Metade de todos os trabalhadores do setor privado não tem acesso a um plano de aposentadoria

Os americanos são constantemente incentivados a guardar dinheiro em um plano 401(k) ou outro plano de aposentadoria para garantir uma vida confortável, se não confortável, na velhice. No entanto, cerca de metade de todos os trabalhadores americanos do setor privado não têm acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, um enorme obstáculo para construir riqueza suficiente para se aposentar, segundo um estudo recente.

Cerca de 56 milhões de trabalhadores de empresas nos EUA não conseguem economizar por meio de um plano de aposentadoria por meio de seus empregos, de acordo com a análise da Pew Charitable Trusts. E embora esses funcionários possam, em princípio, economizar dinheiro por conta própria, muitos são forçados a priorizar a alimentação e o pagamento das contas no presente em vez de construir uma reserva financeira para o futuro, concluiu o estudo.

Os resultados ressaltam o crescente abismo entre os que têm e os que não têm recursos para se aposentar, com quase 30% dos americanos com mais de 59 anos sem nenhuma poupança para recorrer quando param de trabalhar. Contas patrocinadas pelo empregador, como o 401(k), podem ajudar os trabalhadores a economizar, pois o dinheiro é debitado automaticamente dos contracheques, antes dos impostos, enquanto muitos empregadores também oferecem uma contrapartida da empresa, o que ajuda a aumentar a poupança.

"As descobertas do Pew confirmam o que sabemos há anos: o sistema de aposentadoria dos Estados Unidos é profundamente desigual", disse a especialista em aposentadoria Teresa Ghilarducci, economista trabalhista e professora da New School for Social Research, ao CBS MoneyWatch.

Ela acrescentou: "Quase metade dos trabalhadores do setor privado — 56 milhões de pessoas — não tem acesso a planos de aposentadoria corporativos. Quando incluímos os que trabalham por conta própria, os que recebem salário fixo e muitos trabalhadores do setor público, o número sobe para impressionantes 83 milhões. Isso não é uma lacuna — é uma crise."

Cerca de 70% de todos os ativos de aposentadoria nos EUA são mantidos em planos de contribuição definida patrocinados pelo empregador ou planos de benefício definido, incluindo 401(k) e pensões, bem como em planos patrocinados pelo governo, segundo uma análise de 2023 do Serviço de Pesquisa do Congresso. O restante está guardado em contas individuais de aposentadoria, ou IRAs.

Embora seja possível poupar para a aposentadoria sem um plano 401(k), muitos trabalhadores sem acesso a esses planos disseram que enfrentaram barreiras para acumular riqueza, segundo a pesquisa Pew. Por exemplo, um terço dos trabalhadores sem acesso a uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador afirmou não ter dinheiro sobrando no final do mês.

"Para acumular riqueza e alcançar segurança financeira, indivíduos e famílias precisam de uma maneira conveniente e eficaz de acumular ativos", observou a Pew em sua análise. "Pesquisas mostram que os indivíduos têm 15 vezes mais probabilidade de poupar para a aposentadoria se o dinheiro for deduzido automaticamente de seus salários."

Outros pesquisadores destacaram as lacunas gritantes no sistema de aposentadoria americano. Por exemplo, uma análise de 2023 do Economic Innovation Group constatou que 70% dos trabalhadores de baixa renda, ou aqueles que ganham US$ 37.000 ou menos, não possuem planos patrocinados pelo empregador .

Embora os gurus financeiros frequentemente incentivem os americanos a se prepararem para o momento em que não poderão mais trabalhar, a pesquisa da Pew deixa claro que pessoas sem acesso a um plano de aposentadoria enfrentam obstáculos significativos para alcançar segurança financeira, observou Ghilarducci.

"O que o relatório Pew confirma, e o que nós, especialistas, sabíamos há anos, é que poupar para a aposentadoria não tem tanto a ver com responsabilidade pessoal, mas sim com acesso", disse ela.

Ghilarducci acrescentou: "Sem um plano de trabalho, até mesmo o trabalhador mais disciplinado e financeiramente educado enfrenta desvantagens estruturais para poupar."

A pesquisa do Pew ressalta que milhões de americanos chegarão à aposentadoria dependendo da Previdência Social como sua principal — ou até mesmo única — fonte de renda na velhice. Ao mesmo tempo, o programa de Previdência Social está a caminho de esgotar seus fundos fiduciários até 2034 , um ano antes do previsto anteriormente.

Nesse ponto, cerca de 70 milhões de beneficiários da Previdência Social teriam seus benefícios mensais reduzidos em cerca de 20%. Isso provavelmente criaria dificuldades financeiras para os cerca de 40% dos beneficiários da Previdência Social que hoje dependem do programa como única fonte de renda.

Embora os legisladores ainda tenham tempo para revisar o programa para fortalecer suas finanças, o Congresso ainda precisa tomar medidas para fortalecer a Previdência Social.

"O relatório Pew é um alerta", disse Ghilarducci. "Se o Congresso não agir, as pessoas mais prejudicadas serão aquelas que menos podem arcar com os custos — trabalhadores sem planos de aposentadoria e pensões, trabalhadores temporários e aqueles que ganham baixos salários."