Werkend pensioen: wat is de beste pensioenoptie voor zelfstandigen in Spanje?

Het is geen geheim dat zelfstandig ondernemer zijn in Spanje erg moeilijk is. Het is financieel bijzonder lastig om van de grond te komen, terwijl je tegelijkertijd ook nog eens de hoge sociale lasten moet betalen en te maken hebt met een hoop ingewikkelde bureaucratie.

Een ander lastig aspect is dat u als zelfstandige ondanks de hoge sociale premies die u in de loop der jaren hebt betaald, een veel lager pensioen krijgt dan werknemers.

Volgens officiële gegevens van het Ministerie van Inclusie en Sociale Zekerheid bedraagt het gemiddelde pensioen voor zelfstandigen € 1.008,80 per maand, terwijl werknemers gemiddeld € 1.665,50 per maand ontvangen.

Dit betekent dat zelfstandigen in Spanje € 657 per maand minder aan pensioenuitkeringen krijgen dan werknemers van bedrijven.

LEES OOK: Waarom zelfstandigen in Spanje een veel lager pensioen krijgen dan werknemers

Een van de manieren om dit te omzeilen is actief pensioen voor zelfstandigen. Hierbij verlengt u uw werkzame leven zonder uw pensioen volledig op te geven.

Als u het idee aantrekkelijk vindt om door te werken na uw pensioengerechtigde leeftijd om zo uw inkomen aan te vullen, dan kan dat een goede optie zijn.

Deze regeling moet zelfstandigen stimuleren om te blijven werken zonder dat ze een hoge belastingdruk krijgen.

Hoe werkt het?

Besluitwet 11/2024 beschrijft de wetgeving rond actief pensioen voor zelfstandigen. Deze is van toepassing op zelfstandigen die minstens één jaar ouder zijn dan de wettelijke pensioenleeftijd.

De pensioenleeftijd in Spanje is momenteel 65 jaar voor degenen die 38 jaar en 3 maanden of meer aan premie hebben opgebouwd, of 66 jaar en 8 maanden voor degenen die dat niet hebben gedaan. In 2027 zal de pensioenleeftijd echter stijgen naar 67 jaar.

Wie nog een jaar langer werkt, kan tegelijkertijd nog steeds 45 procent van zijn pensioen ontvangen. Wie nog twee jaar doorwerkt, kan 55 procent ontvangen.

Na drie jaar stijgt het percentage naar 65 procent en na het vierde jaar kunt u 80 procent ontvangen. Als u vijf jaar na uw pensioenleeftijd blijft werken, kunt u ook 100 procent van uw pensioen opbouwen.

Mogelijkheden voor zelfstandigen met personeel

Er is ook een andere optie voor zelfstandigen die minimaal één vaste medewerker in dienst hebben en minimaal 18 maanden in dienst zijn. Zij kunnen vanaf het eerste jaar 75 procent van hun pensioen ontvangen.

Deze bedragen zijn geen vervanging voor werk, maar dienen als aanvulling. Ze worden toegevoegd aan het inkomen dat u uit uw zelfstandige onderneming ontvangt.

LEES OOK: Hoe u iemand kunt inhuren als zelfstandige in Spanje

Wat zijn de vereisten?

Het belangrijkste om te weten is echter dat het niet voor iedereen beschikbaar is. U moet dus goed begrijpen voor wie het interessant kan zijn.

Actief pensioen voor zelfstandigen is beperkt tot bepaalde personen:

• In de eerste plaats komen personen die als particulier geregistreerd staan bij de RETA ( Regiment Especial de Trabajadores Autónomos ) in aanmerking voor deze optie. Zelfstandigen in loondienst zijn uitgesloten, zelfs als ze als zelfstandigen in het systeem staan geregistreerd.
• U bent waarschijnlijk niet met vervroegd pensioen gegaan.
• U moet minimaal 15 jaar premie hebben betaald, waarvan twee jaar in de laatste tien jaar.
• U moet de normale pensioenleeftijd hebben bereikt, plus één jaar extra.

Hoe werken de sociale zekerheidsbetalingen?

Het goede nieuws is dat actief pensioen voor zelfstandigen betekent dat u een ander tarief voor de sociale zekerheid betaalt. Dit tarief is een stuk lager dan het tarief dat een fulltime zelfstandige betaalt.

Er wordt alleen een bijdrage gedaan voor arbeidsongevallen en tijdelijke arbeidsongeschiktheid.

Zelfstandige in Spanje: Moet ik mij registreren en belasting betalen als ik minder dan het minimumloon verdien?

Opties voor mensen die minder dan het minimumloon verdienen

Indien uw inkomen als zelfstandige niet hoger is dan het minimumloon, bestaat de mogelijkheid om 100 procent van uw ouderdomspensioen te ontvangen, terwijl u nog steeds sporadisch werkt, maar dan wel onder de minimumloongrens.

Voor deze optie is geen registratie bij het RETA-systeem vereist en deze optie verschilt enigszins van de regeling voor actief pensioen voor zelfstandigen.