Testimonio. «Incluso pagábamos la compra a crédito»: cómo Bruno se endeudó.

Fue en la década de 1990 cuando Bruno (*) conoció a su esposa. Instalados en la región de Mosela, planearon formar una familia, a pesar de su precaria situación laboral. «Habíamos decidido que yo sería el único que trabajaría, pero pasaba constantemente de contratos temporales a periodos de desempleo. Nos encontramos en una situación económica difícil; ya no podíamos pagar el alquiler y, además, necesitábamos un coche nuevo», recuerda el hombre, que ronda los sesenta años. Así que solicitaron su primer préstamo bancario, con un interés del 5 %.

Pero con el nacimiento de su hijo y su trabajo aún inestable, Bruno decidió cambiar de carrera y consiguió un empleo en el sector automotriz al otro lado de la frontera, en Alemania. Rápidamente obtuvo un contrato indefinido y un sueldo sustancioso, lo que les permitió vivir con mayor tranquilidad, saldar su préstamo y disfrutar de una vida más cómoda. «Así que pensamos: ¿por qué no disfrutar un poco de la vida ahora? Sacamos un crédito para comprar cosas como un refrigerador americano. En aquel entonces, costaba unos 10 000 francos, pero solo pagábamos entre 500 y 600 francos al mes, el equivalente a 90 o 100 euros mensuales», explica Bruno.

Tipos de interés de hasta el 20%

Una línea de crédito rotativa, también llamada línea de crédito o crédito permanente, es una reserva de dinero que un banco o entidad financiera pone a disposición del prestatario. Este puede usar la totalidad o parte de esta suma libremente, en cualquier momento. Se repone a medida que se realizan los pagos, por lo que es fácil acumular deudas sin darse cuenta . Generalmente no se requiere comprobante de compra, pero este tipo de crédito conlleva tasas de interés muy altas. «En nuestro caso, la nuestra era del 18%. La trampa es usar constantemente esta línea de crédito. Fue entonces cuando empezamos a caer, lenta pero inexorablemente , en una espiral de sobreendeudamiento . Tuve que trabajar horas extras para poder pagar todos nuestros préstamos mensuales. Se estaba volviendo cada vez más difícil», recuerda.

Estos préstamos se ofrecen a través de la apertura de cuentas en numerosos comercios como Carrefour, Auchan, Darty, Boulanger, Fnac y Castorama, lo que permite a los clientes pagar en efectivo o a crédito en caja, incluso pequeñas cantidades. «Incluso pagamos la compra a crédito para poder comprar frutas, verduras y carne», añade Bruno. Mientras tanto, su coche llegó al final de su vida útil y necesitaban uno nuevo, lo que les obligó a solicitar otro préstamo. «Fue entonces cuando empezamos a consolidar nuestras deudas. Nos endeudamos aún más; empecé a trabajar jornadas de 12 horas en Alemania y ya no podía ver crecer a mi hijo», continúa este hombre de Mosela.

La familia cayó en una espiral de deudas que duraría doce años. «Acabamos con una deuda de unos 50.000 € y siete préstamos pendientes». Préstamos que consiguieron con mucha facilidad. «En aquel entonces, bastaba con presentar una buena nómina y se firmaba; pedir prestado era increíblemente fácil. Era tentador; pensábamos que al final los pagaríamos, pero era imposible. Con tipos de interés que llegaban hasta el 20%, era insostenible a largo plazo», admite Bruno.

Las malas noticias se acumulaban: descubiertos constantes, un banco que exprimía a la familia con comisiones exorbitantes, alquileres atrasados… El golpe final llegó con el despido de Bruno al declararse en quiebra su empresa. Contra las cuerdas, la familia decidió solicitar una condonación de deuda al Banco de Francia, un proceso que aceptaron sin dificultad dadas sus circunstancias. Una solución inevitable, pero traumática: «Te sientes como ladrones, con una enorme carga de culpa. Incluso vino un administrador concursal a casa, pero concluyó que no había bienes que embargar. Es muy desestabilizador. Mi mujer y yo caímos en una depresión», confiesa este hombre de Mosela.

Este procedimiento permitió a la familia suspender los pagos de su préstamo a la espera de una resolución judicial. Las prestaciones por desempleo les permitieron vivir con relativa normalidad y les proporcionaron cierto alivio. Su caso fue entonces presentado ante un juez y reclasificado como «quiebra personal», lo que resultó en la cancelación total de sus deudas, que ascendían a más de 50 000 €.

Un "milagro"

Este procedimiento de «quiebra civil» es específico de Alsacia y Mosela, regiones que conservan una legislación local singular heredada de la época en que formaban parte del Imperio Alemán. Permite la cancelación total de las deudas de una persona, según lo determine el tribunal. Para acogerse a él, es necesario residir en Alsacia-Mosela (Bajo Rin, Alto Rin o Mosela), ser un particular no mercantil y encontrarse en una situación de sobreendeudamiento irreversible. El objetivo es brindar a la persona una segunda oportunidad liberándola de sus deudas. Se trata de una medida más estricta que la tradicional para casos de sobreendeudamiento, ya que no la gestiona el Banco de Francia, sino un tribunal. El juez puede ordenar la venta de todos los bienes personales (automóvil, muebles, etc.).

Como en un procedimiento estándar de liquidación de deudas, la persona se inscribe en el Registro de Incidentes de Pago de la Federación Bancaria Francesa y no puede obtener crédito durante varios años. Sin embargo, puede disponer de una tarjeta de débito con autorización sistemática (el pago solo se acepta si hay saldo suficiente), pero los descubiertos bancarios y los pagos con cheque están prohibidos.

Una solución difícil pero esencial para la familia de Bruno. «Fue un alivio, un milagro en nuestras vidas, porque un mes después de la sentencia, encontré trabajo», dice. «No vi la prohibición del crédito como un castigo, sino como una protección. Lo cual no nos impidió, años después, pedir un préstamo para comprar nuestra casa. Empezamos de cero», explica hoy. Mirando hacia atrás, se da cuenta de la trampa en la que cayó y lamenta que estos pagos a crédito se ofrezcan con tanta facilidad. Para finalmente pasar página y liberarse de la vergüenza que suelen acarrear los problemas de dinero, Bruno incluso plasmó su historia en un libro.

(*) Nombre cambiado.