Gayrimenkul. Satın alımınız için doğru yatırımı nasıl seçersiniz?

Kredi alabilmek için gayrimenkul satın alımında en azından kişisel katkı payı gerekmektedir. Bu konuda kesin bir kural olmamakla birlikte, en azından noter ücreti, yönetim giderleri ve teminat ücretlerini karşılamak amacıyla bu katkı payının satın alma bedelinin %10'u olarak tahmin edilmesi yaygındır.

Kendinize daha büyük bir katkı sağlayarak daha ucuz veya daha kısa vadeli bir kredi için pazarlık yapma olanağına sahip olacaksınız. Bu katkı miras yoluyla veya ani bir kazançla ya da dikkatlice biriktirilmiş birikimlerle sağlanabilir.

Peki bu durumda hangi yatırımı seçmelisiniz?

Bunu öğrenmek için satın alma ufkunuzu belirlemeniz gerekir. Kısa vadeli ise Livret A, Sürdürülebilir ve Dayanışma Kalkınma Hesabı (LDDS) ve Halk Tasarruf Hesabı (Lep) gibi vergisiz tasarruf hesapları, her an kullanılabilecek güvenli tasarruf imkânı sunuyor.

Bunlara bir tavan uygulanırsa (Livret A için 22.950 € ve LDDS için 12.000 €), bunlar birlikte örneğin 350.000 €'luk bir satın alma için yeterli olan 35.000 €'luk bir katkı oluşturabilir.

Uzun vadede ise hayat sigortası oldukça karlı bir tasarruf aracıdır; zira sadece Euro cinsinden ve risksiz fonlarda bile %3-4 arasında getiri sağlayabilmektedir.

Ayrıca, yaygın inanışın aksine hayat sigortalarının bloke olmadığını, ancak sekiz yıl tutulduktan sonra vergilendirilmesinin daha uygun olduğunu da hatırlatalım. Emeklilik Tasarruf Planı'nı (PER) da seçebilirsiniz.

Normalde ancak emeklilikte serbest bırakılır, ancak ana ikametgâhınızı satın alırsanız erken serbest bırakmanız mümkündür.

Eğer bir çalışan iseniz PER daha da ilgi çekici hale gelir; çünkü buna kar paylaşım primleri, katılım primleri ve işveren katkıları da dahil edilebilir.

Başlangıçta asıl ikametgâhın edinilmesi için tasarlanan Konut Tasarruf Kredisi (PEL) giderek yaygınlaşıyor.

¹ Ocak 2025'ten bu yana ise oranı %1,75 gibi gülünç derecede düşük bir seviyede tutulmuştur. 61.200 avroluk tavan katkı için yeterli olabilir, ancak dört yıl geçmeden herhangi bir çekim yapılması durumunda fon kapatılacaktır.

Elbette, konut kredisi almanın da kolaylaştırılması amaçlanıyor ancak önerilen yüzde 3.45 oranının standart bir krediden daha avantajlı olduğu söylenemez.

Dahası, PEL'deki düşük faiz oranı, emlak fiyatlarındaki artış göz önüne alındığında caydırıcı olabilir.

Dikkat etmeniz gereken noktalardan biri de şudur: Katkınızın değerini koruyabilmeniz için, tasarruflarınızın, satın aldığınız yerdeki fiyat artış hızından daha fazla kazandırması gerekir.

Projeniz için biriktirdiğiniz her ne kadar para varsa, hepsini projeyi finanse etmek için kullanmak isteyebilirsiniz, hatta bankadan borç almanız bile gerekebilir.

Gerçekte katkının ötesine geçmek zorunlu değildir. Birincisi, acil durum birikimini nasıl tutacağınızı düşünmeniz gerekiyor.

İkincisi, bir gayrimenkul projesi tadilat, onarım, tesisat (örneğin su yumuşatıcısı) gibi bir dizi ek masraf gerektirebilir.

Son olarak, konut kredisi faiz oranları düşüyor. Eğer tasarruflarınızın getirisi kredi faizinden yüksekse, onu mümkün olduğu kadar uzun süre elinizde tutmanız sizin yararınıza olacaktır.

Ve eğer faiz oranındaki düşüş devam ederse, bankanızla yeniden pazarlık yapma imkânınız da olacak.