Memurlar devletin kendilerini koruduğuna inanırlar; ancak durum çoğu zaman böyle değildir.

Devlet yardımları her durumda geçerli değildir; özellikle de geçici veya deneme süreli sözleşmelerle çalışan ve genellikle henüz emeklilik hakkı kazanmamış genç memurlar için. Bu süre zarfında çalışamaz hale gelmeleri, hızla maddi sıkıntıya yol açabilir.

Bu gibi durumlarda uygun bir mesleki maluliyet sigortası poliçesi kişinin maddi geçim kaynağını kaybetmesine karşı koruma sağlar.

"Versicherungen mit Kopf" (Beyinli Sigorta) şirketinin kurucusu Bastian Kunkel , sosyal medyada 850.000'den fazla takipçisiyle sigorta sektörünün önde gelen uzmanlarından biridir. Şirketi VMK Versicherungsmakler GmbH, Almanya'nın en iyi brokerleri arasında yer almaktadır. UZMANLAR Çemberimizin bir parçasıdır. Burada sunulan içerik, kişisel uzmanlığına dayanan kişisel görüşlerini yansıtmaktadır.

Maluliyet sigortası, memurlara yönelik özel bir mesleki maluliyet sigortası (BK) türüdür. İşverenin resmi olarak maluliyet tespit etmesiyle, yani memurun resmi görevlerini kalıcı olarak yerine getiremeyeceğini belgelemesiyle yürürlüğe girer.

Bu durumda sigortacı, kaybedilen geliri telafi etmek için aylık bir emeklilik maaşı öder. Bu sayede, ciddi bir durumda bile yaşam masraflarının karşılanması sağlanır.

Mesleki maluliyet sigortası genellikle sigortalının öğrendiği veya uyguladığı mesleğini hâlâ yapıp yapamayacağını değerlendirirken, maluliyet sigortası işverenin resmi tespiti esasına dayanır.

1. Standart bir maluliyet sigortası poliçesinde, sigortacı mesleki bir maluliyetin mevcut olup olmadığını bağımsız olarak değerlendirir.
2. Maluliyet sigortasında, memurun hizmete elverişli olmadığını belirten resmi sağlık görevlisinden alınacak rapor çoğu zaman yeterlidir.

Bu, sigortacıyla tekrarlanan kontrolleri ve uzun süren anlaşmazlıkları ortadan kaldırdığı için önemli bir avantajdır.

İş göremezlik maddesi temel olarak üç çeşide ayrılır:

Gerçek engellilik maddesi – en iyi koruma

Gerçek mesleki maluliyet teminatı, memurlar için en iyi seçenektir. Bu tür bir poliçeyle, sigorta şirketi işverenin kararını kabul eder. Bir memur mesleki olarak malul kalırsa veya emekli olursa, sigortacı herhangi bir ek incelemeye gerek kalmadan otomatik olarak emekli maaşını öder.

"Memurlar için genel iş göremezlik nedeniyle emeklilik veya işten çıkarılma, mesleki maluliyet sayılır."

Sadece işverenin değerlendirmesinin yeterli olduğundan emin olun; bu, hızlı ve kolay hizmet almanızı garanti eder.

Eksik iş göremezlik maddesi – sinsi bir ifade

Benzer gibi görünse de pahalı olabilir: "Memurlar için genel hizmet göremezlik nedeniyle emeklilik, mesleki maluliyet olarak kabul edilir."

Sorun: Bu madde sadece kadrolu memurları koruyor. Deneme süresindeki veya geçici memurlar, hizmet göremezlik durumunda işten çıkarılırlar, başka bir yere nakledilmezler ; hiçbir sosyal haktan yararlanamazlar.

Sahte engellilik maddesi – bundan kesinlikle kaçının

"Sahte engellilik maddesi" en zayıf seçenektir . Burada, sigortacı, poliçe şartlarında tanımlandığı şekilde mesleki engelliliğin mevcut olup olmadığını kendisi değerlendirir; işvereniniz sizi hizmete elverişsiz ilan etmiş olsa bile.

“Genel iş göremezlik sebebiyle memur erken emekliye ayrılırsa, memurun meslekî malullüğü genel fıkraların uygulanmasına göre değerlendirilir.”

Sonuç: İşten çıkarılmaya rağmen sigorta şirketi ödemeyi reddedebilir, çünkü iş göremezlik otomatik olarak mesleki engellilik anlamına gelmez.

Bu nedenle: Hoş olmayan sürprizlerle karşılaşmamak için sözleşmenizi dikkatlice inceleyin veya bir profesyonele inceletin.

Denetimli serbestlik altındaki memurlar (örneğin stajyer öğretmenler, polis stajyerleri, hukuk stajyerleri)

Özellikle savunmasız durumdadırlar çünkü çalışamaz hale geldiklerinde ve hiçbir sosyal yardım almadıklarında hemen işten çıkarılıyorlar. Özel sigortaları olmadığı için de kısa sürede gelirsiz kalıyorlar.

Deneme süresindeki memurların bile emeklilik hakları çok sınırlıdır. Maluliyet sigortası bu açığı güvenilir bir şekilde kapatır.

Emeklilik maaşı almaya hak kazansalar da, bu genellikle önceki gelirlerinin yalnızca bir kısmını karşılar. Bu açığı özel ek sigorta ile kapatmak mümkündür.

Katkı miktarı çeşitli faktörlere bağlıdır:

1. Mezuniyet anındaki yaş ve sağlık durumu
2. İstenilen aylık emeklilik tutarı
3. Süre ve sözleşme şartları
4. Meslek grubu (öğretmen, polis memuru, adli memur vb.)

Genç memurlar ayda 40 ila 60 avro gibi düşük bir ücretle kapsamlı bir teminata sahip olabiliyor. Daha sonra poliçe yaptıranlar ise önemli ölçüde daha fazla ödüyor; bunun nedeni kısmen riskin yaşla birlikte artması.

Tüm engellilik sigortalarında olduğu gibi, sağlık kontrolü zorunludur. Önceden var olan rahatsızlıklar varsa, başvuru reddedilebilir veya yalnızca ek ücretlerle kabul edilebilir.

İpucu: Memur adayları, sağlık durumları iyiyken, tercihen atanmadan önce , erken yaşta maluliyet sigortası yaptırmalıdır. Bu sayede daha iyi şartlar elde edebilir ve muafiyetlerden kaçınabilirler.

Birçok sigorta şirketi artık hem klasik mesleki maluliyet sigortasını hem de hizmet alamama teminatını kapsayan bir maddeyi içeren birleşik poliçeler sunuyor. Bu, süresiz olarak memur olarak kalıp kalmayacağınızdan emin değilseniz özellikle faydalıdır.

Dolayısıyla böyle bir tarife hem “normal” mesleki sakatlık durumunda (örneğin özel sektöre geçildiğinde) hem de iş göremezlik nedeniyle işten çıkarılma durumunda ödeme yapar.

Engellilik sigortası , memurlar için bir seçenek değil, bir zorunluluktur . Engellilik durumunda maddi kayıplara karşı güvenilir bir koruma sağlar ve devletin karşılamadığı önemli bir açığı kapatır.

Özellikle genç memurlar, uygun primlerden ve basit kabul kriterlerinden yararlanmaktadır. Gerçek bir engellilik maddesine , sağlam yan haklara ve uzun vadeli esnekliğe dikkat etmek önemlidir.