Se eu pudesse ter dez euros por mês
Dez euros por mês: é quanto o governo alemão pagará a todas as crianças e jovens entre 6 e 18 anos, a partir de 2026. Chama-se Frühstart Rente ( Friday Start Rente) e é um bônus que os pais terão que investir em um plano de poupança baseado em ações, que permanecerá vinculado até a idade de aposentadoria. Os objetivos declarados são duplos: conscientizar os pais sobre a necessidade de construir uma previdência complementar (e também fazer uma contribuição, por menor que seja) e incentivar o investimento em um país que – todos os analistas concordam – historicamente privilegiou a segurança das contas bancárias. O próprio chanceler Friedrich Merz defendeu ambos: a educação ("As crianças devem aprender que reservar até mesmo pequenas quantias pode fazer a diferença") e a urgência de uma mudança nas políticas previdenciárias: "A segurança do futuro não pode mais depender apenas do Estado", disse ele. Um "auxílio estatal" ou uma ideia inspiradora, para, de alguma forma, tentar ir além da ladainha de análises preocupantes sobre o inverno demográfico e seu impacto na estabilidade dos sistemas previdenciário e de bem-estar social? Perguntamos a Alessandro Azzi , presidente da Fundação Tertio Millennio , organismo dos Bancos Cooperativos de Crédito comprometidos com atividades de solidariedade social na Itália e no exterior, bem como com a educação financeira cooperativa e mutualista.
Dez euros por mês durante doze anos equivalem a 1.440 euros: isso é suficiente para atingir a meta declarada de criar uma pensão complementar ou — como observou o Wall Street Journal — o plano de Merz "parece mais um experimento educacional do que uma verdadeira rede de segurança", custosa para os cofres do Estado, mas com pouco impacto sobre os indivíduos?
Em primeiro lugar, considero a iniciativa como tendo um propósito e valor educativo e cultural, no sentido de introduzir as crianças, desde cedo, ao uso responsável do dinheiro e ao planeamento da pensão: este é certamente um objetivo nobre, que poderia ser amplamente alcançado. Claramente, existe também o objetivo de reduzir o peso das pensões nas finanças públicas, em resposta à queda da taxa de natalidade e à necessidade de contribuições privadas para manter um sistema previdenciário equilibrado. Cerca de um quarto do orçamento federal alemão, aproximadamente € 117 bilhões, já é usado para cobrir o déficit previdenciário.
Mas será suficiente? Alguém estimou que esses € 1.440 poderiam valer € 65.000 quando essas crianças chegassem à idade de aposentadoria.
Eu não arriscaria qualquer tipo de previsão nesse nível. É certamente uma semente e, como qualquer semente, precisa de solo fértil para se transformar em uma árvore florescente. Nada impede, por exemplo, que esses dez euros mensais pagos pelo Estado sejam complementados pelas famílias.
Então, a ideia é um sucesso?
É fácil encontrar defeitos nisso, mas me parece ter conotações muito mais positivas. A educação financeira é extremamente necessária e benéfica em todas as idades: nunca é cedo demais para refletir sobre ela. O incentivo ao uso responsável do dinheiro para construir a aposentadoria é particularmente louvável. E não é verdade que "pequenas" iniciativas não deixam uma impressão duradoura: lembro-me de ter ganhado uma pequena casa de metal da então Cassa di Risparmio delle Provincie Lombardia quando eu era criança. Sua simplicidade era um convite à reflexão sobre o uso responsável do dinheiro e o valor da poupança. Essas são coisas que você lembra.
O que deixa você com dúvidas?
A obrigação de investir esse dinheiro em ações, porque as ações são, por natureza, um instrumento volátil e de alto risco. É verdade que os poupadores alemães, assim como os italianos, se caracterizam por investimentos prudentes, aceitando retornos certos, mas baixos: essa obrigação poderia abalar um pouco seu comportamento, criando uma mistura de escolhas. No entanto, objetivamente, não sei até que ponto é apropriado incentivar pessoas muito jovens a se interessarem pelo desempenho do mercado de ações em uma idade em que ainda não podem fazê-lo plenamente. Uma das desvantagens também é a questão da desvalorização.
Se o valor do projeto alemão reside principalmente em sua dimensão cultural, como estamos na Itália? Obviamente, também enfrentamos os problemas decorrentes do inverno demográfico e as preocupações com a estabilidade do sistema previdenciário. Como estamos em relação à educação financeira, especialmente para crianças?
A boa notícia é que, há alguns anos, foi criado um Comitê de Educação Financeira no Ministério da Economia e Finanças, atualmente presidido por Donato Masciandaro. Este Comitê desempenha um papel importante no combate ao risco de a educação financeira ser usada para vender produtos: isso não deve ser feito. Dito isso, dados do Banco da Itália mostram que a Itália ocupa a 25ª posição entre 26 países europeus. Há um subdesenvolvimento significativo em termos de conscientização sobre ferramentas e serviços financeiros, que afeta particularmente mulheres e idosos. Esses são dois alvos que devemos combater com a educação financeira. As mulheres, porque muitas vezes ainda são deixadas aos homens para administrar as economias da família, mesmo quando a mulher ganha mais: isso tem efeitos extremamente prejudiciais em caso de separação. Os idosos, porque são semi-analfabetos digitais e todas as transações agora são realizadas online, mas acima de tudo porque "têm algo a perder", ou seja, suas economias de uma vida inteira: eles precisam de atenção especial. Trabalhar com eles, no entanto, não é fácil: conhecemos os jovens, por exemplo, por meio de projetos de educação financeira que realizamos com escolas, mas conhecer e apoiar os mais velhos é complicado porque não há um "recipiente" para encontrá-los. Este, no entanto, é o meu sonho: levar a Fundação à educação financeira para idosos com a mesma intensidade que já faz com os jovens. Precisamos trabalhar em conjunto com municípios, serviços sociais e bancos mútuos locais...
Quantos jovens a Fundação Tertio Millennio alcança com seus programas de educação financeira?
Temos muitas experiências positivas nesse sentido: no ano letivo passado, nos reunimos com 14.000 jovens em toda a Itália, e esse número aumentará no próximo ano letivo. Nos reunimos com as turmas das escolas envolvidas: os alunos são profundamente engajados pelos especialistas da Fundação ou por profissionais locais com vínculos com a Fundação, que sabem como captar a atenção dos alunos... Falamos sobre "Finanças Épicas", em parte por cautela no uso de palavras importantes como ética, e em parte porque gostamos de pensar que estamos fazendo algo significativo: mudando a visão cética ou crítica que rejeita completamente o mundo das finanças. É um mundo que não deve ser rejeitado, mas compreendido, aprendendo a entender seus mecanismos e reconhecendo quais interlocutores merecem confiança.
A sustentabilidade do sistema previdenciário também nos preocupa, obviamente. O sistema alemão pode não ser a solução definitiva, mas é uma intervenção. A Itália, por outro lado, parece ter dificuldade em fazer escolhas políticas concretas, além das análises. Que contribuição o sistema de crédito cooperativo pode dar?
A questão da seguridade social está claramente ligada à queda da natalidade e ao inverno demográfico que estamos vivenciando. Estamos cientes dos perigos que nos aguardam e também sabemos que medidas mais eficazes são necessárias em termos de serviços para os jovens, desde creches até financiamentos para a primeira casa. Certamente, é necessário um esforço real do setor público e dos bancos, com ações coordenadas, sabendo que os efeitos de tal compromisso não serão vistos imediatamente, mas em dez anos. Precisamos passar das palavras à ação, com todos dando o melhor de si em suas respectivas funções.
Foto de Annie Spratt no Unsplash
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