Os mutuários de empréstimos estudantis do SAVE devem mudar para outro plano de pagamento? É complicado.

A partir de 1º de agosto, os mutuários inscritos no plano "Economizando para uma Educação Valiosa" começarão a acumular juros sobre o saldo do empréstimo. O problema é que seus pagamentos permanecem retidos em uma suspensão geral. Agora, eles estão sendo incentivados a escolher um novo plano de pagamento ou arcar com os juros .

O Departamento de Educação "insta todos os tomadores de empréstimo no plano SAVE a fazerem uma transição rápida para um plano de pagamento legalmente compatível — como o Plano de Pagamento Baseado na Renda", disse a Secretária de Educação Linda McMahon em um comunicado no início de julho.

Na verdade, você não é obrigado a mudar de plano de pagamento agora, embora isso possa fazer sentido em certos cenários. Em última análise, o que você deve fazer depende das suas opções de perdão e da sua situação financeira.

"É crucial que os mutuários ajam com base em sua própria situação pessoal", disse Elaine Rubin, especialista em políticas de empréstimos estudantis e diretora de comunicações corporativas da Edvisors. "Um mutuário que optar por permanecer na tolerância ou que estiver aguardando o processamento de sua solicitação de plano de pagamento terá seu empréstimo em situação regular."

Os mutuários do SAVE já passaram por mudanças políticas sem precedentes que deixaram muitos sem o pagamento do empréstimo estudantil por mais de cinco anos. O plano de pagamento do SAVE foi oficialmente rejeitado pelos tribunais no início deste ano, mas espera-se que os pagamentos dos mutuários permaneçam suspensos até meados de 2026, a menos que uma decisão judicial acelere o prazo.

Se você é um mutuário inscrito no SAVE e não tem certeza do que fazer em seguida, aqui estão as sugestões dos especialistas.

Se você estiver trabalhando para obter o perdão do empréstimo do serviço público e estiver inscrito no SAVE, você pode permanecer em tolerância ou mudar para outro plano de pagamento .

"Para os mutuários que buscam o PSLF, isso não significará muito", disse Betsy Mayotte, presidente e fundadora do Instituto de Consultores de Empréstimos Estudantis. "Eles ainda podem optar por manter a tolerância e planejar usar o que é chamado de recompra para que os meses sejam contabilizados para fins do PSLF ou mudar de plano agora para outro plano qualificado."

Se decidir permanecer em tolerância, você poderá reivindicar os meses em que seus empréstimos estiveram suspensos usando um processo chamado recompra de PSLF . Isso permite que você pague pelos meses em que seus empréstimos estiveram em tolerância administrativa, ajudando você a atingir 120 pagamentos em dia para receber o perdão.

Se você decidir transferir seus empréstimos para outro plano de pagamento, seus pagamentos serão reiniciados após o processamento da sua solicitação. O processamento das solicitações está sofrendo atrasos, e especialistas recomendam que você não espere seu primeiro pagamento com o novo plano antes de um ou dois meses, no mínimo.

Embora seu pagamento possa ser maior em outro tipo de pagamento baseado em renda, como o IBR, esse valor mensal seria o mesmo que você pagaria se fosse "recomprar" esses meses. De qualquer forma, você pagará aproximadamente o mesmo valor.

Embora você não seja obrigado a mudar de plano de pagamento até agosto, você deve revisar suas opções para ver qual é a mais adequada à sua situação financeira.

"Quem busca o perdão de um plano com base na renda deve considerar seriamente a mudança para outro plano com base na renda", disse Mayotte. Ela observou que não há opção de recompra para o perdão de IDR, e os meses em que seus empréstimos estiverem em perdão não contarão para o número total de pagamentos. Esperar prolongaria o prazo de perdão.

Você pode consultar outras opções de planos de pagamento com base na renda usando o simulador de empréstimos do Auxílio Federal a Estudantes . Quando estiver pronto para mudar para um novo plano, você pode solicitar a alteração do seu IDR no site da FSA.

Você também pode continuar no SAVE até o fim do período de tolerância e ser transferido para outro plano de pagamento. Você pode pagar os juros mensais acumulados, mas esses pagamentos não contarão para o perdão, disse Mayonette.

Se você não se qualificar para as opções de perdão de empréstimo estudantil , poderá mudar para outro IDR ou continuar aguardando o término da tolerância. De qualquer forma, você deve esperar fazer pagamentos novamente em breve — seja um novo pagamento mensal ou o pagamento dos juros acumulados mensalmente durante o período de tolerância.

Como ainda faltam algumas semanas para que os juros voltem a ser cobrados, Mayonette sugere fazer pagamentos maiores enquanto seus juros estão congelados, se possível.

Os mutuários do SAVE devem se qualificar para outro plano de pagamento baseado na renda. No entanto, é possível que não se qualifiquem neste momento.

"O 'Big Beautiful Bill' eliminou a exigência de dificuldade financeira parcial para o IBR", disse Rubin. "No entanto, os formulários e o Simulador de Empréstimos ainda não foram atualizados. Pode levar algum tempo para que o departamento e os prestadores de serviços atualizem seus sistemas e informações."

Enquanto isso, procure a opção de pagamento mais acessível disponível ou você pode optar por manter seus empréstimos em tolerância.

Muitos mutuários devem se preparar para pagamentos mensais mais altos após a mudança para um novo plano de pagamento. Embora os planos de pagamento com base na renda sejam geralmente mais acessíveis do que o plano de pagamento padrão, o SAVE foi o plano de pagamento de empréstimo estudantil mais acessível até o momento. Muitos mutuários de baixa renda tinham pagamentos de US$ 0 ou quase US$ 0 por mês.

A CNET estimou que um mutuário solteiro, com renda anual de US$ 60.000 e US$ 30.000 em dívidas de empréstimos estudantis, teria pago aproximadamente US$ 217 no SAVE. Mudar para outro plano de pagamento baseado na renda, como o IBR, poderia aumentar o pagamento mensal em quase US$ 100.

Você pode usar o Simulador de Empréstimo de Auxílio Federal a Estudantes para estimar quanto será seu novo pagamento mensal.

Se você mudar para o IBR ou outro plano de pagamento, isso não significa que seu primeiro pagamento mensal será em agosto.

"O Departamento de Educação dos EUA ainda tem um acúmulo no processamento dos formulários para solicitar uma mudança no plano de pagamento, então eles podem não ter que fazer pagamentos por alguns meses até que sua solicitação de mudança de plano de pagamento seja processada", disse Mark Kantrowitz, especialista em auxílio financeiro e empréstimos estudantis.

Ainda assim, é inteligente se preparar para o pagamento imediatamente, só por precaução.

Muitos mutuários terão parcelas maiores em outro plano de pagamento, mesmo em um plano de pagamento baseado na renda, como o IBR. Se precisar de mais tempo para se preparar para o pagamento, você também pode esperar para mudar de plano até o fim do período de tolerância.

"Os mutuários terão a opção de permanecer na tolerância geral, por enquanto", disse Rubin. "No entanto, os mutuários que decidirem permanecer na tolerância precisam se manter informados. O Departamento indicou que os mutuários permanecerão na tolerância até que as contestações legais sejam resolvidas ou até que o agente de crédito estudantil possa enviar-lhes uma fatura com o valor correto do pagamento."

Se precisar de mais tempo para se preparar para o pagamento, deixar seus empréstimos em espera pode lhe dar meses extras para se planejar. Durante esse período, você deve considerar pagar os juros, se possível, para evitar que o saldo da sua conta aumente.

"Não há multas por pré-pagamento em empréstimos estudantis federais e privados, então nada impede que você faça pagamentos apenas dos juros", disse Kantrowitz. "Você pode calcular manualmente os juros dos seus empréstimos e fazer um pré-pagamento nesse valor todo mês."

Embora o período de tolerância não dure para sempre, a previsão atual é que ele dure até meados de 2026. No entanto, um processo judicial futuro pode mudar isso e encerrar a tolerância mais cedo.

Se você estiver enfrentando dificuldades financeiras, pode considerar o adiamento por dificuldades econômicas, o adiamento do seguro-desemprego ou a tolerância geral, disse Kantrowitz. Mas ele alertou que os juros podem continuar a acumular, o que pode te colocar em um buraco ainda maior.

Você pode entrar em contato com seu prestador de serviços ou analisar opções para dificuldades financeiras no site da FSA.