Wprowadziłem zły numer IBAN: czy bank powinien mnie o tym powiadomić? Jak mogę odzyskać pieniądze?

Zgubiony numer i pieniądze pofrunęły do ​​nieznajomego. Wiele osób wierzy, że bank zablokuje przelew, jeśli imię i nazwisko nie zgadzają się z numerem IBAN, ale obecne przepisy na to nie pozwalają: zgodnie z prawem, unikalnym identyfikatorem jest tylko numer IBAN, a instytucje nie mają obowiązku weryfikowania imienia i nazwiska właściciela rachunku. Jednak od 9 października 2025 r . wejdzie w życie Weryfikacja Odbiorcy (VoP) , a banki będą zobowiązane do bezpłatnego oferowania tej weryfikacji dla wszystkich przelewów SEPA, zarówno zwykłych, jak i natychmiastowych. Przyjrzyjmy się, na czym ona polega.

Nieprawidłowy numer IBAN: czy bank musi mnie o tym powiadomić przed wykonaniem przelewu?

Zlecając przelew bankowy, można by pomyśleć, że bank sprawdza, czy imię i nazwisko właściciela rachunku jest zgodne z podanym numerem IBAN . To nieprawda. Do tej pory europejski system płatności opierał się na zasadzie ustanowionej przez dyrektywę PSD2 (dyrektywę UE 2015/2366 ), wdrożoną dekretem ustawodawczym nr 11/2010 :

„ Operacja realizowana jest na podstawie unikalnego identyfikatora podanego przez płatnika, tj. IBAN.”

W związku z tym bank jest zobowiązany do weryfikacji poprawności formalnej kodu, ale nie musi weryfikować, czy nazwa jest zgodna z nazwiskiem właściciela konta . To ustawienie zostało również potwierdzone przez Arbitra Bankowego i Finansowego (ABF).

„ Instytucja nie ponosi odpowiedzialności w sytuacji, gdy klient poda prawidłowy numer IBAN, a okaże się, że jest on zarejestrowany na inną osobę”.

Powód jest praktyczny: system SEPA (Jednolity Obszar Płatności w Euro) traktuje przelew jako wiadomość elektroniczną opartą na jednym, unikalnym elemencie danych, IBAN, aby zapewnić szybkość i automatyzację. Jednak od 9 października 2025 r. sytuacja ulegnie zmianie. Zgodnie z art. 5 c, ust. 9 Rozporządzenia UE 2024/886 , operatorzy będą zobowiązani do wprowadzenia weryfikacji odbiorcy (VoP) . Przed autoryzacją płatności bank sprawdzi, czy wpisana nazwa jest zgodna z nazwą rachunku docelowego i w przypadku rozbieżności wyświetli klientowi wyraźne ostrzeżenie . Jednak to klient będzie decydował, czy kontynuować transakcję pomimo rozbieżności .

Co się stanie, jeśli przelew zostanie odrzucony lub środki zostaną przekazane niewłaściwemu odbiorcy?

Jeśli wprowadzony numer IBAN nie istnieje , na przykład z powodu nadmiarowego znaku lub nieprawidłowego kodu kraju, bank odbiorcy nie może otworzyć transakcji . Transakcja jest automatycznie odrzucana , płatność nie jest wysyłana lub jest natychmiast anulowana, a kwota jest zwracana na rachunek zleceniodawcy. Czas realizacji jest krótki, zazwyczaj 1-3 dni roboczych w przypadku zwykłych przelewów SEPA, a niemal natychmiastowy w przypadku przelewów natychmiastowych, chyba że bank naliczy niewielkie opłaty za przetwarzanie. Klient nie musi podejmować żadnych działań; błąd formatu blokuje przelew.

Co się stanie, jeśli numer IBAN istnieje, ale nie jest przypisany do właściwego odbiorcy?

Inna sytuacja ma miejsce, gdy numer IBAN jest prawidłowy, ale należy do innej strony niż ta, do której planowaliśmy wysłać pieniądze. Nazywa się to błędnym przekierowaniem, a przelew i tak zostaje zrealizowany, ponieważ system sprawdza jedynie poprawność kodu, a nie nazwisko. W takim przypadku pieniądze trafiają na niewłaściwe konto i instytucja nie może ich odzyskać bez autoryzacji beneficjenta.

W takich przypadkach obowiązuje procedura wycofania płatności SEPA . Klient musi powiadomić swój bank, który z kolei wysyła żądanie wycofania płatności do banku odbiorcy. Bank odbiorcy kontaktuje się z posiadaczem rachunku w celu uzyskania zgody na zwrot. Termin nie jest z góry określony; kilka dni może wystarczyć, jeśli beneficjent będzie współpracował, ale może potrwać tygodnie , jeśli potrzeba więcej niż jednego przypomnienia lub jeśli rachunek jest zamknięty/debet. Niektóre banki pobierają opłaty administracyjne za zarządzanie procesem wycofania płatności .

Artykuł 24 ust. 2 Dekretu Ustawodawczego nr 11/2010 nakłada na bank obowiązek „niezwłocznego podjęcia działań w celu odzyskania środków”. W szczególności bank zlecający wysyła standardową wiadomość (Żądanie Odwołania) do banku beneficjenta, który z kolei kontaktuje się z posiadaczem rachunku w celu uzyskania autoryzacji zwrotu. Próba odzyskania środków, ale nie gwarantuje automatycznego zwrotu , Jeżeli beneficjent odmówi, pieniądze pozostają jego własnością i jedynym rozwiązaniem jest wniesienie powództwa do sędziego o wypłatę nienależnej kwoty .

Wycofanie środków: różnice między standardowym przelewem SEPA a przelewem natychmiastowym

W przypadku wysłania przelewu z nieprawidłowym numerem IBAN nie ma jednej procedury odzyskania pieniędzy: zasady różnią się w zależności od tego, czy płatność jest zwykła SEPA (SCT) , czy natychmiastowa (SCT Inst) . Poniższa tabela podsumowuje jak to działa.

Procedura	Zwykły przelew bankowy SEPA (SCT)	Natychmiastowy przelew bankowy (SCT Inst)
Odrzucić	Natychmiastowe odrzucenie w przypadku braku IBAN-u: pieniądze nie zostaną wypłacone z konta.	nie dotyczy (działanie natychmiastowe, nie ma fazy odrzucenia technicznego).
Powrót	zwrot od instytucji beneficjenta po dokonaniu zapisu kredytowego (np. zamknięcie rachunku).	niedostępne dla natychmiastowego przelewu bankowego.
Przypomnienie sobie czegoś	możliwe na wniosek banku zlecającego ze względu na standardowe przyczyny (błąd techniczny, duplikat, oszustwo).	dopuszczalne jedynie w przypadku duplikatu, błędu technicznego lub podejrzenia oszustwa.
RFRO	„Wniosek o zwrot środków z innych przyczyn”: nadzwyczajny kanał odzyskiwania kwot przesłanych omyłkowo. Można go zainicjować do 13 miesięcy po jego realizacji.	można zastosować, jeśli numer IBAN jest nieprawidłowy, ale wymagana jest zgoda beneficjenta : bank o nią prosi, ale nie może wyegzekwować zwrotu.

Czy bank ponosi odpowiedzialność za przelew na niewłaściwy numer IBAN?

Zazwyczaj odpowiedzialność ponosi wyłącznie osoba, która wprowadzi nieprawidłowy numer IBAN; europejskie przepisy dotyczące płatności nakładają ciężar na płatnika i nie wymagają od banku sprawowania istotnej kontroli nad odbiorcą. Jednak niedawne orzecznictwo i ABF otworzyły możliwości pociągnięcia banku do odpowiedzialności, jeśli instytucja nie zapewni podstawowej pomocy i informacji .

Sąd Kasacyjny ponownie stwierdził, że między klientem a bankiem istnieje „ kwalifikowany kontakt społeczny ” (wyrok Sądu Kasacyjnego nr 17415/2024), co oznacza, że ​​każdy, kto powierza pośrednikowi transakcję płatniczą, może oczekiwać wyższego poziomu staranności niż zwykły wykonawca techniczny. Sąd Kasacyjny orzekł, że zachowanie instytucji, mimo świadomości oczywistej niespójności lub nietypowych okoliczności, które nie powiadomiły klienta ani nie pomogły mu w odzyskaniu środków, było naganne.

Co powinienem zrobić natychmiast, aby odzyskać pieniądze?

Jeśli przelew został wykonany na niewłaściwy numer IBAN, należy natychmiast podjąć działania. Jeśli transakcja jest nadal w toku, bank może ją niemal natychmiast anulować, aż do momentu jej „zrealizowania”. Jeśli jednak pieniądze zostały już wysłane, należy natychmiast wystąpić o wycofanie płatności SEPA . Wniosek należy sformalizować, wysyłając wiadomość z możliwością śledzenia, taką jak e-mail potwierdzony lub list polecony, ponieważ wymaga to od banku odpowiedzi w ciągu trzydziestu dni. Jeśli bank nie odpowie lub odmówi, może skorzystać z ABF (Oceny Płatności i Zwrotów), niedrogiej procedury online, która zajmuje średnio 6–8 miesięcy, aby uzyskać dane beneficjenta i wyegzekwować prawo do odzyskania nienależnej kwoty.

W przypadku gdy beneficjent nie dokona zwrotu należnej mu kwoty, pozostałymi możliwościami są: podjęcie kroków prawnych, wszczęcie egzekucji zgodnie z art. 2033 Kodeksu cywilnego lub wydanie nakazu sądowego na podstawie dowodu zapłaty i dokumentacji zebranej w drodze skarg i odwołań.