Czy pożyczkobiorcy kredytów studenckich w SAVE powinni zmienić plan spłaty? To skomplikowane

Od 1 sierpnia kredytobiorcy zapisani na plan „Oszczędności na wartościowej edukacji” zaczną naliczać odsetki od salda swoich pożyczek. Problem polega na tym, że ich płatności pozostają zawieszone w ramach ogólnego zawieszenia spłaty. Teraz zachęca się ich do wyboru nowego planu spłaty lub poniesienia opłat odsetkowych .

Departament Edukacji „wzywa wszystkich kredytobiorców objętych planem SAVE do szybkiego przejścia na zgodny z prawem plan spłaty – taki jak Plan Spłat Uzależnionych od Dochodu” – oświadczyła Sekretarz Edukacji Linda McMahon na początku lipca.

Nie musisz teraz zmieniać planu spłaty, choć w niektórych sytuacjach może to mieć sens. Ostatecznie to, co powinieneś zrobić, zależy od Twoich możliwości umorzenia i sytuacji finansowej.

„Kluczowe jest, aby kredytobiorcy działali w oparciu o swoją własną sytuację osobistą” – powiedziała Elaine Rubin, ekspertka ds. polityki kredytów studenckich i dyrektor ds. komunikacji korporacyjnej w Edvisors. „Kredytobiorca, który zdecyduje się na zawieszenie spłaty lub czeka na rozpatrzenie wniosku o plan spłaty, zachowa spłatę kredytu”.

Kredytobiorcy SAVE przeszli już przez bezprecedensowe zmiany w polityce, które sprawiły, że wielu z nich nie spłaca kredytu studenckiego od ponad pięciu lat. Plan spłaty SAVE został oficjalnie odrzucony przez sąd na początku tego roku, ale oczekuje się, że spłaty kredytobiorców pozostaną wstrzymane do połowy 2026 roku, chyba że zbliżająca się decyzja sądu przyspieszy ten proces.

Jeśli jesteś pożyczkobiorcą zapisanym w programie SAVE i nie wiesz, co zrobić dalej, zapoznaj się z poradami ekspertów.

Jeśli starasz się o umorzenie pożyczki z tytułu służby publicznej i jesteś zapisany w programie SAVE, możesz pozostać w programie umorzenia lub zmienić plan spłaty .

„Dla kredytobiorców ubiegających się o PSLF nie będzie to miało większego znaczenia” – powiedziała Betsy Mayotte, prezes i założycielka Instytutu Doradców ds. Kredytów Studenckich. „Mogą albo przeczekać okres karencji i skorzystać z tzw. odkupu, aby miesiące kwalifikowały się do PSLF, albo zmienić plan na inny, spełniający kryteria”.

Jeśli zdecydujesz się na zawieszenie spłaty, będziesz mógł ubiegać się o zwrot miesięcy, w których Twoje pożyczki były wstrzymane, korzystając z procesu zwanego wykupem PSLF . Pozwoli Ci to opłacić miesiące, w których Twoje pożyczki były objęte zawieszeniem spłaty, co pomoże Ci osiągnąć 120 terminowych płatności i otrzymać umorzenie.

Jeśli zdecydujesz się przenieść swoje pożyczki do innego planu spłaty, Twoje płatności zostaną wznowione po rozpatrzeniu wniosku. Rozpatrywanie wniosków jest opóźnione, a eksperci twierdzą, że pierwszej płatności w ramach nowego planu nie należy spodziewać się wcześniej niż za miesiąc lub dwa.

Chociaż Twoja rata może być wyższa w przypadku innej spłaty uzależnionej od dochodu, takiej jak IBR, ta miesięczna kwota będzie taka sama, jak ta, którą zapłaciłbyś, gdybyś zdecydował się na „odkupienie” tych miesięcy. W każdym przypadku zapłacisz mniej więcej tyle samo.

Chociaż nie musisz zmieniać planu spłaty do sierpnia, powinieneś przeanalizować swoje opcje, aby ustalić, który z nich najlepiej odpowiada Twojej sytuacji finansowej.

„Osoby ubiegające się o umorzenie kredytu w ramach planu uzależnionego od dochodu powinny zdecydowanie rozważyć przejście na inny plan oparty na dochodzie” – powiedziała Mayotte. Zauważyła, że nie ma opcji odkupu w przypadku umorzenia kredytu IDR, a miesiące, w których kredyty są umorzone, nie będą wliczane do całkowitej liczby spłat. Czekanie wydłużyłoby termin umorzenia.

Możesz sprawdzić inne opcje planu spłaty uzależnionej od dochodu, korzystając z symulatora pożyczek Federal Student Aid . Gdy będziesz gotowy na przejście na nowy plan, możesz złożyć wniosek o zmianę swojego IDR na stronie internetowej FSA.

Możesz również pozostać w SAVE, aż do zakończenia okresu karencji i przejścia na inny plan spłaty. Możesz spłacać naliczane co miesiąc odsetki, ale te płatności nie będą wliczane do umorzenia, powiedział Mayonette.

Jeśli nie kwalifikujesz się do umorzenia kredytu studenckiego , możesz zmienić IDR na inny lub kontynuować oczekiwanie na zawieszenie spłaty. W każdym razie powinieneś liczyć się z rychłym wznowieniem spłat – czy to w formie nowej miesięcznej raty, czy spłaty odsetek naliczanych co miesiąc w okresie zawieszenia spłaty.

Ponieważ pozostało jeszcze kilka tygodni do momentu, gdy odsetki zaczną być ponownie naliczane, Mayonette sugeruje, aby w miarę możliwości dokonywać jednorazowych wpłat większych kwot, póki odsetki są zamrożone.

Pożyczkobiorcy SAVE powinni kwalifikować się do innego planu spłaty uzależnionego od dochodu. Możliwe jednak, że w tej chwili nie masz takiej możliwości.

„Ustawa »Big Beautiful Bill« wyeliminowała wymóg częściowego zaświadczenia o trudnościach finansowych w przypadku IBR” – powiedział Rubin. „Jednak formularze i Symulator Pożyczki nie zostały jeszcze zaktualizowane. Aktualizacja systemów i informacji może zająć departamentowi i firmom obsługującym pożyczki trochę czasu”.

W międzyczasie poszukaj najkorzystniejszej opcji spłaty lub możesz zdecydować się na zawieszenie spłaty pożyczki.

Wielu kredytobiorców powinno przygotować się na wyższe miesięczne raty po przejściu na nowy plan spłaty. Chociaż plany spłaty uzależnione od dochodów są generalnie bardziej przystępne cenowo niż standardowy plan spłaty, SAVE był jak dotąd najtańszym planem spłaty kredytu studenckiego. Wielu kredytobiorców o niskich dochodach spłacało 0 USD lub prawie 0 USD miesięcznie.

CNET oszacował, że osoba samotnie zarabiająca 60 000 dolarów rocznie i zadłużona w ramach kredytu studenckiego na 30 000 dolarów spłaciłaby w ramach SAVE około 217 dolarów. Przejście na inny plan spłaty uzależniony od dochodu, taki jak IBR, mogłoby zwiększyć miesięczną ratę o prawie 100 dolarów.

Możesz użyć symulatora pożyczek studenckich Federal Student Aid Loan Simulator, aby oszacować, jak będzie wyglądała Twoja nowa miesięczna rata.

Jeśli zdecydujesz się na IBR lub inny plan spłaty, nie oznacza to, że pierwsza miesięczna rata pojawi się w sierpniu.

„Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych wciąż ma zaległości w przetwarzaniu formularzy wniosków o zmianę planu spłaty, więc być może nie będzie musiał dokonywać płatności przez kilka miesięcy, dopóki wniosek o zmianę planu spłaty nie zostanie rozpatrzony” – powiedział Mark Kantrowitz, ekspert ds. pomocy finansowej i kredytów studenckich.

Mimo wszystko warto przygotować się do spłaty już teraz, na wszelki wypadek.

Wielu kredytobiorców będzie musiało płacić wyższe raty w ramach innego planu spłaty, nawet takiego jak plan spłaty uzależniony od dochodów, taki jak IBR. Jeśli potrzebujesz więcej czasu na przygotowanie się do spłaty, możesz również poczekać ze zmianą planu spłaty do końca okresu karencji.

„Pożyczkobiorcy będą mieli na razie możliwość skorzystania z ogólnej odroczenia spłaty” – powiedział Rubin. „Jednak pożyczkobiorcy, którzy zdecydują się na odroczenie spłaty, muszą być na bieżąco informowani. Departament wskazał, że pożyczkobiorcy pozostaną w odroczeniu do czasu rozstrzygnięcia sporu prawnego lub do momentu, gdy firma obsługująca pożyczkę studencką wyśle im rachunek na odpowiednią kwotę spłaty”.

Jeśli potrzebujesz więcej czasu na przygotowanie się do spłaty, wstrzymanie spłaty pożyczek może dać Ci dodatkowe miesiące na planowanie. W tym czasie powinieneś rozważyć spłatę odsetek, jeśli to możliwe, aby zapobiec wzrostowi salda na koncie.

„Nie ma kar za wcześniejszą spłatę federalnych i prywatnych pożyczek studenckich, więc nic nie stoi na przeszkodzie, aby spłacać tylko odsetki” – powiedział Kantrowitz. „Można ręcznie obliczyć odsetki od pożyczek i dokonywać przedpłaty w tej wysokości co miesiąc”.

Chociaż okres karencji nie będzie trwał wiecznie, obecnie oczekuje się, że potrwa do połowy 2026 roku. Jednak zbliżająca się rozprawa sądowa może to zmienić i zakończyć karencję wcześniej.

Jeśli borykasz się z problemami finansowymi, możesz rozważyć odroczenie spłaty zadłużenia z powodu trudności finansowych, odroczenie zasiłku dla bezrobotnych lub ogólne zawieszenie spłaty zadłużenia, powiedział Kantrowitz. Ostrzegł jednak, że odsetki mogą nadal narastać, co może wpędzić cię w jeszcze głębszą tarapaty finansowe.

Możesz skontaktować się ze swoim dostawcą usług finansowych lub zapoznać się z opcjami dotyczącymi trudności finansowych na stronie internetowej FSA.