Nieruchomość. Jak wybrać odpowiednią inwestycję dla swojego zakupu?

Zakup nieruchomości wymaga co najmniej wkładu własnego, aby uzyskać pożyczkę. Choć nie ma w tej kwestii jednoznacznej reguły, powszechnie przyjmuje się, że wkład ten wynosi 10% ceny zakupu, co pozwala na pokrycie przynajmniej opłat notarialnych, opłat administracyjnych i opłat gwarancyjnych.

Jeśli wpłacisz większy wkład, będziesz mógł wynegocjować tańszą lub krótszą pożyczkę. Wkład ten może pochodzić z spadku, nagłego zysku lub ze starannie gromadzonych oszczędności.

W takim razie jaką inwestycję powinieneś wybrać?

Aby się tego dowiedzieć, musisz określić swój horyzont zakupowy. Jeśli chodzi o krótkoterminowe oszczędności, konta oszczędnościowe wolne od podatku, takie jak Livret A, Konto Zrównoważonego i Solidarnego Rozwoju (LDDS) oraz Konto Popularne Oszczędnościowe (Lep), oferują bezpieczne oszczędności, z których można korzystać w każdej chwili.

Jeśli zostaną ograniczone (22 950 euro w przypadku książeczki oszczędnościowej Livret A i 12 000 euro w przypadku LDDS), łącznie mogą stanowić wkład w wysokości 35 000 euro, wystarczający na przykład na zakup za kwotę 350 000 euro.

W dłuższej perspektywie ubezpieczenie na życie jest bardzo dochodowym sposobem oszczędzania, ponieważ nawet w przypadku środków pieniężnych w całości w euro i bez ryzyka, może przynieść zwrot na poziomie 3–4%.

Pamiętajmy też, że wbrew powszechnemu przekonaniu ubezpieczenie na życie nie jest blokowane, ale jego opodatkowanie jest korzystniejsze po ośmiu latach posiadania. Możesz również wybrać Plan Oszczędnościowo-Emerytalny (PER).

Zazwyczaj zabezpieczenie wypłacane jest dopiero po przejściu na emeryturę, ale wcześniejsze zwolnienie jest możliwe, jeśli nabędziesz stałe miejsce zamieszkania.

Wskaźnik PER jest jeszcze ciekawszy, jeśli jesteś pracownikiem, ponieważ możesz uwzględnić premie za udział w zyskach, premie za uczestnictwo i składki pracodawcy.

Początkowo kredyt oszczędnościowy na zakup domu (PEL) stracił na popularności.

Od ¹ stycznia 2025 r. jej stawka pozostaje na śmiesznie niskim poziomie 1,75%. Pułap wynoszący 61 200 euro może być wystarczający na wpłatę, ale każda wypłata przed upływem czterech lat spowoduje zamknięcie funduszu.

Oczywiście, ma to także na celu ułatwienie zaciągnięcia kredytu hipotecznego, jednak proponowana stopa oprocentowania na poziomie 3,45% nie jest korzystniejsza od standardowego kredytu.

Co więcej, niskie oprocentowanie kredytu PEL może okazać się nie do przyjęcia ze względu na wzrost cen nieruchomości.

To jeden z obszarów, na który należy zwrócić uwagę: aby zachować wartość swojego wkładu, Twoje oszczędności muszą przynosić większy zysk niż tempo wzrostu cen w miejscu, w którym dokonujesz zakupu.

Niezależnie od tego, jakie oszczędności udało Ci się zgromadzić na potrzeby swojego projektu, możesz mieć ochotę przeznaczyć je w całości na jego sfinansowanie, nawet jeśli będziesz musiał zaciągnąć pożyczkę w banku.

W rzeczywistości nie jest konieczne wykraczanie poza zakres wkładu. Po pierwsze dlatego, że trzeba pomyśleć o gromadzeniu oszczędności awaryjnych.

Po drugie, ponieważ projekt związany z nieruchomością może wiązać się z całą serią dodatkowych wydatków, takich jak prace remontowe, naprawy, instalacje (na przykład zmiękczacza wody).

Wreszcie, stopy procentowe kredytów hipotecznych spadają. Jeśli zwrot z oszczędności jest wyższy niż oprocentowanie pożyczki, w Twoim interesie będzie zatrzymanie jej jak najdłużej.

A jeśli spadek stóp procentowych będzie się utrzymywał, będziesz mógł je renegocjować ze swoim bankiem.