I mutuatari di prestiti studenteschi in SAVE dovrebbero passare a un altro piano di rimborso? È complicato

A partire dal 1° agosto, i mutuatari iscritti al piano "Risparmiare su un'Istruzione di Valore" inizieranno ad accumulare interessi sul saldo del prestito. Il problema è che i loro pagamenti rimangono sospesi, in una sorta di tolleranza generale. Ora vengono incoraggiati a scegliere un nuovo piano di pagamento o ad affrontare gli interessi .

Il Dipartimento dell'Istruzione "sollecita tutti i debitori che aderiscono al piano SAVE a passare rapidamente a un piano di rimborso conforme alla legge, come il piano di rimborso basato sul reddito", ha affermato la Segretaria all'Istruzione Linda McMahon in una dichiarazione rilasciata all'inizio di luglio.

Al momento non sei obbligato a cambiare piano di pagamento, anche se potrebbe essere sensato in determinate situazioni. In definitiva, ciò che dovresti fare dipende dalle tue opzioni di condono e dalla tua situazione finanziaria.

"È fondamentale che i mutuatari agiscano in base alla propria situazione personale", ha affermato Elaine Rubin, esperta di politiche sui prestiti agli studenti e direttrice delle comunicazioni aziendali di Edvisors. "Un mutuatario che sceglie di rimanere in tolleranza o che attende l'elaborazione della sua richiesta di piano di pagamento, manterrà il suo prestito in regola."

I mutuatari SAVE hanno già dovuto affrontare cambiamenti normativi senza precedenti, che hanno lasciato molti senza rate del prestito studentesco per oltre cinque anni. Il piano di rimborso SAVE è stato ufficialmente bocciato dai tribunali all'inizio di quest'anno, ma si prevede che i pagamenti dei mutuatari rimarranno sospesi fino alla metà del 2026, a meno che una prossima sentenza non ne acceleri i tempi.

Se sei un mutuatario iscritto al programma SAVE e non sai cosa fare, ecco cosa suggeriscono gli esperti.

Se stai lavorando per ottenere la cancellazione del prestito per il servizio pubblico e sei iscritto al programma SAVE, puoi rimanere in tolleranza o passare a un altro piano di rimborso .

"Per i mutuatari che perseguono il PSLF questo non significherà molto", ha affermato Betsy Mayotte, presidente e fondatrice dell'Institute of Student Loan Advisors. "Possono ancora scegliere se aspettare il periodo di tolleranza e pianificare di utilizzare il cosiddetto riacquisto per far sì che i mesi siano validi ai fini del PSLF, oppure passare subito a un altro piano idoneo."

Se decidi di rimanere in sospensione, potrai richiedere il rimborso dei mesi in cui i tuoi prestiti sono stati sospesi tramite una procedura chiamata riacquisto PSLF . Questo ti consente di saldare i mesi in cui i tuoi prestiti sono stati in sospensione amministrativa, per aiutarti a raggiungere 120 pagamenti puntuali e ottenere la cancellazione.

Se decidi di spostare i tuoi prestiti su un altro piano di rimborso, i pagamenti riprenderanno dopo l'elaborazione della domanda. L'elaborazione delle domande sta subendo ritardi e gli esperti consigliano di non aspettare il primo pagamento con il nuovo piano prima di un mese o due, al più presto.

Anche se il pagamento potrebbe essere più elevato su un altro rimborso basato sul reddito come l'IBR, questo importo mensile sarebbe lo stesso che ti verrebbe addebitato quando andassi a "riacquistare" quei mesi. In entrambi i casi, pagherai all'incirca lo stesso importo.

Anche se non sei obbligato a cambiare piano di rimborso entro agosto, dovresti valutare le tue opzioni per capire quale sia la più adatta alla tua situazione finanziaria.

"Chi persegue la cancellazione di un piano basato sul reddito dovrebbe seriamente valutare l'idea di passare a un altro piano basato sul reddito", ha affermato Mayotte. Ha osservato che non esiste un'opzione di riacquisto per la cancellazione degli IDR e che i mesi in cui i prestiti sono in fase di cancellazione non verranno conteggiati nel numero totale di rate. Aspettare allungherebbe i tempi di cancellazione.

Puoi consultare le altre opzioni di rimborso basate sul reddito utilizzando il simulatore di prestito del Federal Student Aid . Quando sarai pronto a passare a un nuovo piano, potrai richiedere la modifica del tuo IDR sul sito web della FSA.

Puoi anche continuare a rimanere in SAVE fino alla fine del periodo di tolleranza e al passaggio a un altro piano di rimborso. Puoi pagare gli interessi mensili maturati, ma questi pagamenti non saranno conteggiati ai fini della cancellazione del debito, ha affermato Mayonette.

Se non hai i requisiti per usufruire delle opzioni di condono del prestito studentesco , puoi passare a un altro IDR o continuare ad attendere la fine del periodo di tolleranza. In entrambi i casi, puoi contare di tornare a effettuare i pagamenti a breve, che si tratti di una nuova rata mensile o del pagamento degli interessi maturati ogni mese durante il periodo di tolleranza.

Poiché mancano ancora alcune settimane prima che riprendano ad essere addebitati gli interessi, Mayonette suggerisce di effettuare pagamenti forfettari più consistenti mentre gli interessi sono congelati, se possibile.

I mutuatari SAVE dovrebbero avere diritto a un altro piano di rimborso basato sul reddito. Tuttavia, è possibile che al momento non sia possibile.

"Il 'Big Beautiful Bill' ha eliminato il requisito di una parziale difficoltà finanziaria per l'IBR", ha affermato Rubin. "Tuttavia, i moduli e il simulatore di prestito non sono ancora stati aggiornati. Il dipartimento e i gestori potrebbero impiegare del tempo per aggiornare i loro sistemi e le loro informazioni."

Nel frattempo, cerca l'opzione di rimborso più conveniente disponibile oppure puoi scegliere di mantenere i tuoi prestiti in sospensione.

Molti mutuatari dovrebbero prepararsi a rate mensili più elevate dopo il passaggio a un nuovo piano di rimborso. Sebbene i piani di rimborso basati sul reddito siano generalmente più convenienti rispetto al piano di rimborso standard, SAVE è stato il piano di rimborso del prestito studentesco più conveniente fino ad oggi. Molti mutuatari a basso reddito hanno avuto rate mensili pari a zero o quasi zero.

CNET ha stimato che un singolo debitore con un reddito annuo di 60.000 dollari e un debito di 30.000 dollari per prestiti studenteschi avrebbe pagato circa 217 dollari con SAVE. Passare a un altro piano di rimborso basato sul reddito, come IBR, potrebbe aumentare la rata mensile di quasi 100 dollari.

Puoi utilizzare il simulatore di prestiti per aiuti agli studenti federali per stimare a quanto ammonterà la tua nuova rata mensile.

Se passi all'IBR o a un altro piano di rimborso, ciò non significa che la tua prima rata mensile arriverà ad agosto.

"Il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti ha ancora un arretrato nell'elaborazione dei moduli per richiedere un cambio del piano di rimborso, quindi potrebbe non dover effettuare pagamenti per alcuni mesi, finché la richiesta di cambio del piano di rimborso non verrà elaborata", ha affermato Mark Kantrowitz, esperto di aiuti finanziari e prestiti agli studenti.

In ogni caso, è consigliabile prepararsi al rimborso fin da subito, per ogni evenienza.

Molti mutuatari vedranno rate più elevate con un altro piano di rimborso, anche un piano di rimborso basato sul reddito come l'IBR. Se hai bisogno di più tempo per prepararti al rimborso, puoi anche aspettare fino alla fine del periodo di tolleranza per cambiare piano di rimborso.

"Per ora, i mutuatari avranno la possibilità di rimanere nella tolleranza generale", ha affermato Rubin. "Tuttavia, i mutuatari che decidono di rimanere nella tolleranza devono tenersi informati. Il Dipartimento ha indicato che i mutuatari rimarranno nella tolleranza fino alla risoluzione delle controversie legali, o fino a quando la società di gestione del prestito studentesco non invierà loro una fattura per l'importo di rimborso corretto."

Se hai bisogno di più tempo per preparare il rimborso, sospendere i prestiti può darti mesi extra per pianificare. Durante questo periodo, dovresti valutare di pagare gli interessi, se possibile, per evitare che il saldo del tuo conto aumenti.

"Non ci sono penali per il rimborso anticipato sui prestiti studenteschi federali e privati, quindi nulla ti impedisce di pagare solo gli interessi", ha detto Kantrowitz. "Puoi calcolare manualmente gli interessi sui tuoi prestiti ed effettuare un rimborso anticipato di tale importo ogni mese."

Sebbene il periodo di tolleranza non durerà per sempre, si prevede che duri fino a metà del 2026. Tuttavia, un imminente processo potrebbe cambiare le cose e porre fine alla tolleranza prima del previsto.

Se si sta attraversando un periodo di difficoltà finanziarie, si potrebbe prendere in considerazione la sospensione per difficoltà economiche, la sospensione per disoccupazione o la tolleranza generale, ha affermato Kantrowitz. Ma ha avvertito che gli interessi potrebbero continuare ad accumularsi, il che potrebbe far sprofondare ulteriormente la situazione.

Puoi contattare il tuo gestore o consultare le opzioni relative alle difficoltà finanziarie sul sito web della FSA.