Cosa cambierà con le nuove norme più severe in materia di scoperti bancari?

Si tratta di un cambiamento che interesserà milioni di francesi. Le norme in materia di scoperti bancari stanno per essere inasprite, come riportato dal sito di informazione finanziaria MoneyVox e confermato dalla Banca di Francia a Le Figaro . Questo è il risultato di una direttiva europea, risalente all'ottobre 2023 e recepita nell'ordinamento francese il 3 settembre da un'ordinanza adottata dal Consiglio dei Ministri . "Questa direttiva europea mira a garantire una migliore protezione dei mutuatari, una riduzione del rischio di sovraindebitamento e una maggiore armonizzazione delle norme applicabili nel mercato europeo del credito al consumo", si legge nel rapporto governativo.

La legge regolamenta ulteriormente la pubblicità del credito al consumo e rafforza le informazioni a disposizione dei consumatori che intendono contrarre prestiti. Regolamenta anche i microcrediti e i pagamenti rateali , considerati un incentivo al sovraindebitamento. Ancora più importante, con questa legge, "gli scoperti di conto corrente e gli scoperti bancari rientrano nella categoria del credito al consumo", ha dichiarato la Banca di Francia a Le Figaro . "Attualmente, gli scoperti di conto corrente e gli scoperti bancari sono considerati crediti, ma sono soggetti a requisiti diversi a seconda del periodo di rimborso".

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In concreto, l'informazione precontrattuale sarà rafforzata. " Il cliente dovrà ricevere una presentazione chiara dei costi, del TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) e delle condizioni di rimborso", spiega la Banca di Francia . Fino a 200 euro, la procedura rimane semplice. Oltre tale importo, la banca dovrà autorizzare lo scoperto, mentre in precedenza veniva concesso automaticamente. La banca dovrà quindi "valutare l'affidabilità creditizia del cliente per assicurarsi che sia in grado di rimborsare", specifica la Banca di Francia. Dovrà persino consultare il database degli incidenti di credito, secondo MoneyVox . Questa ordinanza dovrebbe entrare in vigore il 20 novembre 2026. Le autorizzazioni allo scoperto concesse prima di tale data "non sono interessate dalle nuove normative", indica la Banca di Francia .

"Ci saranno meno autorizzazioni facili, naturali, quasi automatiche", ha dichiarato ai colleghi di MoneyVox Jérôme Lasserre Capdeville, docente all'Università di Strasburgo e autore del libro *Diritto del credito al consumo* . " Gli scoperti di conto perderanno quindi questo aspetto in qualche modo universale. I clienti dovranno fare una richiesta esplicita e, ogni volta, la banca dovrà valutare se concederla". Mentre le conseguenze saranno limitate per i soggetti più abbienti, poiché "i documenti giustificativi saranno solidi", osserva l'esperto, le conseguenze saranno più significative per chi ha redditi più bassi. Infatti, quando si concede un credito, i consulenti tendono a verificare che le spese fisse mensili (affitto, bollette, ecc.) non superino il 30% dello stipendio netto. "Anche per chi guadagna 2.000 euro, uno scoperto di 1.000 euro, o addirittura di 500 euro, potrebbe essere impossibile da ottenere", spiega Jérôme Lasserre Capdeville. Ciò potrebbe rivoluzionare le abitudini dei francesi, dato che già "il 45% dei francesi si ritrova scoperto almeno una volta all'anno, con uno scoperto medio di 223 euro", secondo uno studio dell'UFC-Que Choisir pubblicato nell'aprile 2025.