El estancamiento en el Congreso genera caos para los compradores de Obamacare.
El período de inscripción abierta de Obamacare de este año, que comenzó el 1 de noviembre en la mayoría de los estados, está lleno de incertidumbre y confusión para los más de 24 millones de personas que compran seguros de salud a través de los mercados federales y estatales de la Ley de Cuidado de Salud Asequible.
A pesar de que la temporada de inscripciones está en marcha, el destino de los créditos fiscales mejorados para las primas, que hacen que la cobertura sea más asequible para el 92% de los inscritos, sigue en el aire, con la perspectiva de primas significativamente más altas en el horizonte.
Pero existen medidas que los compradores del mercado pueden tomar para asegurarse de tomar las decisiones correctas para el próximo año del plan.
1. Entender cómo llegamos hasta aquí
En 2021, como parte de un paquete de ayuda por la pandemia, se mejoraron los créditos fiscales para las primas de la ACA con el fin de reducir los costos para las personas que ya eran elegibles y ampliar la elegibilidad a personas con ingresos superiores al 400 % del nivel federal de pobreza (lo que equivale a unos 63 000 dólares para una persona en 2025). Sin embargo, estas mejoras, que se prorrogaron en 2022, expirarán a finales de 2025 a menos que el Congreso tome medidas.
El debate sobre si prorrogarlas de nuevo ha estado en el centro de una batalla política de voluntades entre republicanos y demócratas en el Congreso, una lucha que se encuentra en el corazón del cierre del gobierno, que ya dura un mes.
Las consecuencias financieras para muchos inscritos en el mercado de seguros médicos son enormes. Se prevé que los pagos promedio de las primas que deben pagar de su bolsillo los inscritos con subsidios se dupliquen con creces si expiran los créditos fiscales mejorados, según KFF, una organización sin fines de lucro dedicada a la información sobre salud que incluye KFF Health News.
“Cuanto más se prolongue esto, mayor será el daño”, afirmó Cynthia Cox , vicepresidenta y directora del Programa sobre la ACA en KFF. “Si alguien se conecta el 1 de noviembre y ve que su prima se duplica, es posible que decida cancelar su póliza”.
Eso sería un error, coinciden los expertos del mercado. Lo que sí está claro es que los compradores deben ser precavidos e informarse bien.
2. Sigue las noticias
Puede ser frustrante seguir el día a día de las negociaciones en el Capitolio. Sin embargo, podría ser la mejor fuente de información actualizada. El Congreso podría llegar a un acuerdo para extender los subsidios ampliados en cualquier momento durante los próximos días, semanas o meses, o no. En cualquier caso, podría afectar tu decisión de inscripción. Así que, mantente al tanto.
No espere que el mercado de seguros o su aseguradora le notifiquen cuánto debe pagar. «Muchos mercados estatales han experimentado retrasos» en el envío de notificaciones a los consumidores sobre las primas netas, que tienen en cuenta los créditos fiscales para las primas, afirmó Sabrina Corlette , codirectora del Centro de Reformas de Seguros de Salud de la Universidad de Georgetown.
El gobierno federal no envía notificaciones a los afiliados sobre las primas de los planes para el próximo año en los 28 mercados de seguros médicos gestionados por el gobierno federal . Para 2026, ha indicado que los planes de salud también pueden optar por no hacerlo.
3. Actualiza la información de tu cuenta
Inicia sesión en tu cuenta del mercado y actualiza tus ingresos, el tamaño de tu hogar y cualquier otro detalle que haya cambiado.
Este año, es particularmente importante proporcionar una estimación precisa de sus ingresos previstos para 2026.
Una disposición de la Ley HR 1, a veces llamada la Ley Única y Reformista , eliminó los límites máximos de reembolso para muchas personas que, al subestimar sus ingresos proyectados, recibieron más asistencia para el pago de primas de la que les correspondía. El próximo año, deberán reembolsar la totalidad del monto excedente.
En los últimos años, era posible automatizar el seguro de la ACA mediante la reinscripción automática en el plan actual o en uno similar. Sin embargo, dada la incertidumbre en torno a las primas, este no es un buen año para hacerlo, según indican los especialistas en inscripciones.
Esto es especialmente cierto para las personas que, sin un acuerdo en el Congreso, ya no podrán optar a subsidios el próximo año, específicamente aquellas cuyos ingresos superan el 400% del nivel federal de pobreza.
4. Compre según los precios de las etiquetas.
Cuando la gente vea las primas proyectadas, suponiendo que el Congreso no haya llegado a un acuerdo para extender los créditos mejorados, muchos se sorprenderán.
Según KFF , se prevé que las primas de los seguros de salud en los mercados aumenten, en promedio, un 26% el próximo año. Este es el mayor aumento de tarifas desde 2018.
Hasta ahora, la población se ha visto protegida en gran medida de estos aumentos gracias a las mayores subvenciones fiscales para las primas que recibe casi todo el personal inscrito. Así funciona: la mayoría de las personas con planes del mercado de la ACA son responsables de pagar una parte de su prima según una escala móvil de ingresos, y el gobierno paga el resto.
Según un análisis de KFF, si no se renuevan los créditos mejorados, una familia de cuatro personas con ingresos de 75.000 dólares, por ejemplo, será responsable de pagar 5.865 dólares en primas anuales por un plan plata de referencia en 2026, más del doble de los 2.498 dólares que pagará si se renuevan.
Al evaluar un plan, céntrese en el precio indicado. Si no es asequible sin los créditos fiscales adicionales, no es una buena compra.
“La gente tiene que tomar una decisión en función de lo que tiene delante”, dijo Cox.
Si no puede pagar el precio completo sin los créditos adicionales, considere inscribirse en un plan menos generoso con una prima más baja pero un deducible más alto, dijo Cox. Los planes bronce deben ofrecer cobertura integral, incluyendo atención preventiva sin costo, y pueden cubrir algunas consultas médicas antes de alcanzar el deducible.
“En la mayoría de los casos, tiene más sentido tener un plan bronce que no estar asegurado”, dijo.
La administración Trump ha estado promoviendo los planes catastróficos como una opción más asequible para las personas que enfrentan dificultades financieras, incluyendo aquellas que no califican para subsidios porque sus ingresos son inferiores al 100% o superiores al 400% del nivel federal de pobreza.
Al igual que los planes bronce, los planes catastróficos cubren un conjunto de beneficios de salud esenciales, brindan atención preventiva gratuita y deben cubrir al menos tres consultas médicas antes de que las personas alcancen su deducible. Sin embargo, los deducibles de los planes catastróficos son los más altos de cualquier tipo de plan del mercado: $10,600 para individuos y $21,200 para familias en 2026.
“Son caras en relación con lo que cubren”, dijo Jennifer Sullivan , directora de acceso a la cobertura de salud del Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas, señalando que las primas pueden costar varios cientos de dólares.
5. Regresa, revisa y vuelve a revisar.
Si te desaniman los precios elevados en tu primera consulta, «no cierres el ordenador de golpe ni pienses que no tienes opciones», dijo Sullivan. «El Congreso aún podría actuar y las cosas podrían cambiar radicalmente».
Los legisladores podrían restablecer los créditos fiscales mejorados para las primas hasta finales de año, o incluso más tarde.
En la mayoría de los estados, incluidos los 28 que utilizan el mercado centralizado del gobierno federal, el período de inscripción abierta dura hasta el 15 de enero. También hay otras fechas clave que recordar.
En la mayoría de los estados, las personas deben inscribirse antes del 15 de diciembre para tener cobertura a partir del 1 de enero, y antes del 15 de enero para tener cobertura a partir del 1 de febrero, aunque algunos estados tienen plazos posteriores.
6. Espere para pagar su prima
Los pagos de las primas generalmente vencen antes de que el plan entre en vigor, aunque los mercados y las aseguradoras tienen flexibilidad para extender los plazos, dijo Corlette.
Podrían conceder más tiempo para realizar el primer pago, por ejemplo. «Ya lo hemos visto antes. Los funcionarios estatales y las compañías de seguros han buscado soluciones creativas para intentar que la gente conserve su cobertura», afirmó.
Pero si surge una oferta de última hora y alguien ya ha pagado su prima para la cobertura de enero y ha recibido un crédito fiscal menor que el que ofrece la oferta, aún debería poder recibir el crédito mayor.
“Hay maneras de sanar a las personas”, dijo Corlette, aunque no está claro cómo podría suceder eso durante este período de inscripción.
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