Ingresé un IBAN incorrecto: ¿debería haberme notificado el banco? ¿Cómo recupero mi dinero?

Un número extraviado y el dinero vuela a manos de un desconocido. Muchos confían en que el banco bloqueará la transferencia si el nombre no coincide con el IBAN, pero la normativa actual no lo permite: por ley, el identificador único es únicamente el IBAN, y las entidades no están obligadas a verificar el nombre del titular de la cuenta. Sin embargo, a partir del 9 de octubre de 2025 , entrará en vigor la Verificación del Beneficiario (VoP) , y los bancos estarán obligados a ofrecer esta verificación gratuita para todas las transferencias SEPA, tanto regulares como instantáneas. Veamos en qué consiste.

IBAN incorrecto: ¿el banco debe avisarme antes de realizar la transferencia?

Cualquiera que solicite una transferencia bancaria podría pensar que el banco comprueba que el nombre del titular de la cuenta coincida con el IBAN introducido. Esto no es así. Hasta la fecha, el sistema de pagos europeo se ha basado en un principio establecido por la PSD2 (Directiva UE 2015/2366 ), implementado por el Decreto Legislativo n.º 11/2010 :

“ La operación se realiza en base al identificador único proporcionado por el pagador, es decir el IBAN”.

Por lo tanto, el banco debe verificar que el código sea formalmente correcto, pero no está obligado a verificar si el nombre corresponde al titular de la cuenta . Esta configuración también ha sido confirmada por el Árbitro Bancario y Financiero (ABF).

“ La institución no es responsable si el cliente ingresa un IBAN válido pero está registrado a nombre de una persona diferente”.

El motivo es práctico: el sistema SEPA (Zona Única de Pagos en Euros) trata la transferencia como un mensaje electrónico basado en un único dato, el IBAN, para garantizar la rapidez y la automatización. Sin embargo, a partir del 9 de octubre de 2025, la situación cambiará. Con el art. 5 c, apartado 9, del Reglamento (UE) 2024/886 , los operadores deberán implementar la Verificación del Beneficiario (VoP) . Antes de autorizar el pago, el banco comprobará si el nombre introducido coincide con el de la cuenta de destino y, en caso de discrepancia, mostrará una advertencia clara al cliente . No obstante, el cliente será quien decida si procede a pesar de la discrepancia .

¿Qué sucede si la transferencia es rechazada o acreditada al destinatario equivocado?

Si el IBAN introducido no existe , por ejemplo, porque hay un carácter de más o un código de país incorrecto, el banco receptor no puede abrir la transacción . La transacción se rechaza automáticamente, el pago no se envía o se revierte inmediatamente, y el importe se devuelve a la cuenta del originador. Los tiempos de procesamiento son rápidos, generalmente de 1 a 3 días hábiles para transferencias SEPA ordinarias, y casi inmediatos para transferencias instantáneas, a menos que el banco aplique pequeñas comisiones de procesamiento. El cliente no necesita hacer nada; el error de formato bloquea la transferencia.

¿Qué sucede si el IBAN existe pero no es del destinatario correcto?

Una situación diferente ocurre cuando el IBAN es válido , pero pertenece a una entidad distinta a la que pretendíamos enviar el dinero. Esto se denomina transferencia errónea, y la transferencia se ejecuta de todos modos porque el sistema solo verifica la exactitud del código, no del nombre. En ese caso, el dinero llega a la cuenta equivocada y la institución no puede recuperarlo sin la autorización del beneficiario.

En estos casos, se aplica el procedimiento de devolución de fondos SEPA . El cliente debe notificar a su banco, que a su vez envía una solicitud de devolución de fondos al banco del beneficiario. El banco del beneficiario se pone en contacto con el titular de la cuenta para obtener el consentimiento para el reembolso. El plazo no está predeterminado; unos pocos días pueden ser suficientes si el beneficiario coopera, pero puede tardar semanas si se requieren más de un recordatorio o si la cuenta está cerrada o en descubierto. Algunos bancos cobran comisiones administrativas por la gestión de la devolución de fondos .

El artículo 24, apartado 2, del Decreto Legislativo n.º 11/2010 exige al banco que "trabaje con prontitud para recuperar los fondos". En concreto, el banco ordenante envía un mensaje estandarizado (Solicitud de Retirada) al banco del beneficiario, que a su vez contacta al titular de la cuenta para obtener la autorización del reembolso. Para intentar la recuperación, pero no garantiza el reembolso automático . Si el beneficiario se niega, el dinero sigue siendo suyo y el único remedio es presentar una acción de recuperación de lo indebido ante un juez.

Recuperación de fondos: Diferencias entre transferencias SEPA ordinarias y transferencias instantáneas

Cuando se envía una transferencia con un IBAN incorrecto, no existe un procedimiento único para recuperar el dinero: las reglas cambian dependiendo de si el pago es SEPA ordinario (SCT) o instantáneo (SCT Inst) . La siguiente tabla resume cómo funciona.

Procedimiento	Transferencia de Crédito SEPA Ordinaria (SCT)	Transferencia Bancaria Instantánea (SCT Inst)
Rechazar	Rechazo inmediato si no existe el IBAN: el dinero no sale de la cuenta.	no aplicable (operación instantánea, no hay fase de rechazo técnico).
Devolver	reembolso de la institución del beneficiario después del crédito (por ejemplo, cuenta cerrada).	No disponible para transferencia bancaria instantánea.
Recordar	Posible a petición del banco ordenante por motivos estándar (error técnico, duplicado, fraude).	Admitido sólo en caso de duplicado, error técnico o sospecha de fraude.
RFRO	Solicitud de Retirada de Fondos por Otros Motivos: un canal extraordinario para recuperar sumas enviadas por error. Puede iniciarse hasta 13 meses después de su ejecución.	Se puede utilizar si el IBAN es incorrecto, pero se requiere el consentimiento del beneficiario : el banco lo solicita pero no puede hacer efectiva la devolución.

¿El banco es responsable de una transferencia a un IBAN incorrecto?

Normalmente, quien introduce un IBAN incorrecto es el único responsable; la normativa europea de pagos impone la carga al ordenante y no exige al banco ejercer un control sustancial sobre el destinatario. Sin embargo, la jurisprudencia reciente y la ABF han abierto vías de responsabilidad si la entidad no proporciona asistencia e información básicas .

El Tribunal de Casación reiteró que existe un " contacto social cualificado " entre el cliente y el banco (sentencia del Tribunal de Casación n.º 17415/2024), de modo que quien confía una operación de pago a un intermediario puede esperar un mayor nivel de diligencia que el de un simple ejecutor técnico. El Tribunal de Casación sostuvo que la conducta de la entidad, a pesar de ser consciente de una inconsistencia evidente o circunstancias anómalas, de no notificar al cliente ni ayudarlo a recuperar los fondos, era reprobable.

¿Qué debo hacer inmediatamente para recuperar mi dinero?

Si se ha realizado una transferencia a un IBAN incorrecto, lo primero que debe hacer es actuar de inmediato. Si la transacción sigue pendiente, el banco puede revocarla casi al instante hasta que se ejecute. Sin embargo, si el dinero ya se ha enviado, debe solicitarse inmediatamente una revocación SEPA . La solicitud debe formalizarse mediante una comunicación rastreable, como correo electrónico certificado o correo postal, ya que esto requiere que el banco responda en un plazo de treinta días. Si el banco no responde o se niega, puede utilizar el ABF (Asesoría de Pagos y Reembolsos), un procedimiento en línea de bajo coste que tarda una media de 6 a 8 meses en obtener la información del beneficiario y ejercer el derecho a recuperar el importe indebido.

Si el beneficiario no reembolsa la suma, las opciones restantes son la acción judicial, la acción de repetición conforme al art. 2033 del Código Civil o la medida cautelar basada en la prueba del pago y la documentación obtenida mediante quejas y recursos.