¿Estás atrasado con tu préstamo estudiantil? Esto es lo que debes saber sobre el embargo de salario.

Los estadounidenses con préstamos estudiantiles que están atrasados ​​en sus pagos podrían enfrentar embargos de salario y otras consecuencias financieras graves ahora que la administración Trump reinició las cobranzas a principios de este mes.

Los pagos de la deuda estudiantil estuvieron suspendidos durante cinco años desde marzo de 2020, cuando la pandemia de COVID-19 perturbó la economía estadounidense y disparó el desempleo. Casi 43 millones de prestatarios adeudan más de 1,6 billones de dólares en total, según el Departamento de Educación .

De esa cifra, más de 5 millones están en mora con sus préstamos, lo que significa que no han realizado un pago mensual en más de 360 ​​días, según la agencia. Otros 4 millones de prestatarios se encuentran en mora avanzada, al no haber realizado un pago en al menos 91 días. El Departamento de Educación (DOE) prevé que 10 millones, o el 25% de los prestatarios estudiantiles, podrían estar en mora con sus préstamos en cuestión de meses.

En los primeros tres meses del año, la tasa de morosidad de los préstamos estudiantiles aumentó de menos del 1% a casi el 8%, según datos recientes del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.

Los estadounidenses mayores se encuentran en peor situación para pagar sus deudas estudiantiles que los prestatarios más jóvenes. Si bien los estadounidenses mayores de 50 años representan solo el 20 % de quienes tienen préstamos universitarios pendientes, representan el 33 % de los impagos, según Oxford Economics, que señala que los prestatarios más jóvenes se encuentran en una situación relativamente mejor.

Los préstamos estudiantiles se diferencian de otros tipos de deuda de consumo en que no existe un plazo de prescripción para los cobros, lo que significa que el gobierno puede tomar medidas punitivas por préstamos en mora de manera indefinida, señaló Persis Yu, subdirector ejecutivo y asesor administrativo del Centro de Protección de Prestatarios Estudiantiles.

"Es mucho peor que casi cualquier otro producto financiero", declaró Yu a CBS MoneyWatch. "Hay muy pocos productos con estas duras sanciones".

Y debido a que los cobros se suspendieron durante cinco años debido a la pandemia, algunos prestatarios de préstamos estudiantiles podrían haber olvidado las graves consecuencias financieras del impago. "Ha desaparecido de la conciencia colectiva", dijo.

Esto es lo que debe saber sobre las posibles repercusiones del impago de la deuda estudiantil, incluido cuándo le pueden embargar el salario.

La administración Trump anunció el 21 de abril que la Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes (FSA) reanudaría el cobro de préstamos estudiantiles federales en mora a partir del 5 de mayo. El Departamento de Educación (DOE) indicó entonces que enviaría notificaciones por correo electrónico a los prestatarios en mora durante las dos semanas siguientes para mantenerlos al tanto de estos acontecimientos.

Los avisos de la FSA informando a los prestatarios que sus salarios podrían ser embargados llegarán "a finales de este verano", dijo el DOE.

Según la ley, un prestamista puede embargar el salario de los prestatarios sin recurrir a los tribunales, siempre que les haya notificado con al menos 60 días de anticipación, generalmente por correo electrónico, antes de iniciar la acción de cobro.

"Todo lo que tienen que hacer es enviar a los prestatarios un aviso de que van a tomar su dinero, y ustedes tienen 60 días para responder", dijo Yu.

Dado que los cobros de préstamos estudiantiles se reanudaron a principios de este mes, las personas podrían comenzar a ver sus salarios embargados en el otoño, según los expertos.

El aviso del gobierno informa a las personas cómo comenzar a realizar pagos, inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos o inscribirse en la rehabilitación de préstamos para evitar el embargo de una parte de sus salarios. Sin embargo, no indica a los prestatarios cómo pueden detener el embargo de salario.

"Los avisos que envía la administración Trump no establecen defensas ni establecen el derecho a apelar el embargo salarial por dificultades económicas, y es muy importante que los prestatarios lo entiendan", afirmó Yu.

Un prestamista puede embargar hasta el 15% de su salario disponible, pero debe dejar al prestatario el equivalente a 30 veces el salario mínimo federal por hora de $7.25, o $217.50 por semana. Esto aplica incluso si el prestatario reside en un estado donde el salario mínimo es superior al federal.

Sí. Además de los salarios, el gobierno federal también puede confiscar reembolsos de impuestos y beneficios de jubilación y discapacidad del Seguro Social cuando los préstamos están en mora.

Si ya presentó su declaración de impuestos y recibió un reembolso, está protegido, declaró Nancy Nierman, subdirectora del Programa de Asistencia al Consumidor de Deuda Educativa de Nueva York, a CBS MoneyWatch. "Pero estaría sobre aviso si solicitara una prórroga", explicó.

El gobierno o un prestamista probablemente tendrían que llevar al prestatario a los tribunales para poder fijar como objetivo otros activos.

"Eso implicaría obtener una sentencia y hacer algún tipo de intervención judicial, y esas son relativamente raras", dijo Nierman.

Además de la posibilidad de un embargo de salario, el impago de un préstamo estudiantil perjudica de otras maneras. Perjudica tu crédito, lo que aumenta los costos de los préstamos o limita el acceso a créditos como hipotecas y préstamos para automóviles.

En algunos casos, los prestatarios de préstamos estudiantiles tienen derecho a impugnar su situación de impago. En primer lugar, la deuda podría no ser suya. En segundo lugar, podrían no tener la deuda que el gobierno afirma tener. En tercer lugar, pueden alegar que el embargo de salario les causaría dificultades económicas.

"Existen razones legítimas para impedir el embargo de salario", dijo Yu. "Pero me preocupa mucho que estos avisos no informen a la gente sobre el alcance completo del alivio".

Los prestatarios también pueden ponerse al día con sus préstamos mediante otros métodos. Por ejemplo, considere solicitar la rehabilitación de su préstamo para salir del impago realizando nueve pagos puntuales y completos durante un período de 10 meses.

También puede evitar el impago y el embargo de su salario mediante la consolidación de préstamos. En esencia, este proceso reemplaza su deuda anterior con un nuevo préstamo al día y con el que puede empezar a realizar pagos. Si puede pagar sus préstamos en su totalidad, es otra forma de salir del impago.