¿Qué cambiará con las nuevas normas sobre la regulación más estricta de los descubiertos bancarios?

Este cambio afectará a millones de franceses. Las normas sobre descubiertos bancarios se endurecerán, según informa el portal de noticias financieras MoneyVox y confirma el Banco de Francia a Le Figaro . Esto se debe a una directiva europea de octubre de 2023, incorporada al derecho francés el 3 de septiembre mediante una ordenanza del Consejo de Ministros . «Esta directiva europea tiene como objetivo garantizar una mayor protección a los prestatarios, reducir el riesgo de sobreendeudamiento y armonizar las normas aplicables en el mercado europeo de crédito al consumo», afirma el comunicado del gobierno.

La legislación regula aún más la publicidad de créditos al consumo y refuerza la información disponible para los consumidores que consideran solicitar préstamos. También regula los microcréditos y los pagos a plazos , que se consideran factores que fomentan el sobreendeudamiento. Lo más importante es que, con esta legislación, «las líneas de crédito y los descubiertos bancarios se incluyen en la categoría de crédito al consumo», según declaró el Banco de Francia a Le Figaro . «Actualmente, las líneas de crédito y los descubiertos bancarios se consideran crédito, pero están sujetos a diferentes requisitos en función de su plazo de amortización».

Omitir el anuncio

En términos concretos, se reforzará la información precontractual. « El cliente debe recibir una presentación clara de los costes, la TAE (Tasa Anual Equivalente) y las condiciones de devolución», explica el Banco de Francia . Hasta 200 €, el procedimiento sigue siendo sencillo. Por encima de esa cantidad, el banco deberá autorizar el descubierto, mientras que anteriormente se concedía automáticamente. El banco tendrá, por tanto , «evaluar la solvencia del cliente para garantizar su capacidad de pago», precisa el Banco de Francia. Incluso tendrá que consultar la base de datos de incidencias crediticias, según MoneyVox . Esta ordenanza entrará en vigor el 20 de noviembre de 2026. Las autorizaciones de descubierto concedidas antes de esta fecha «no se ven afectadas por la nueva normativa», indica el Banco de Francia .

“Habrá menos autorizaciones fáciles, naturales y casi automáticas”, declaró Jérôme Lasserre Capdeville, profesor de la Universidad de Estrasburgo y autor del libro *Derecho del Crédito al Consumo*, a nuestros colegas de MoneyVox. “ Los descubiertos perderán entonces ese carácter casi universal. Los clientes tendrán que solicitarlo explícitamente y, en cada caso, el banco deberá valorar si lo concede”. Si bien las consecuencias son limitadas para las personas con mayor poder adquisitivo, dado que “la documentación justificativa será sólida”, señala el experto, serán más significativas para quienes tengan menores ingresos. De hecho, al conceder un crédito, los asesores suelen comprobar que los gastos fijos mensuales (alquiler, facturas, etc.) no superen el 30 % del salario neto. “Incluso para alguien que gana 2000 €, un descubierto de 1000 €, o incluso de 500 €, podría ser imposible de obtener”, explica Jérôme Lasserre Capdeville. Esto podría alterar los hábitos de los franceses, dado que ya "el 45% de los franceses se encuentran con descubierto al menos una vez al año, con un descubierto medio de 223 euros", según un estudio de UFC-Que Choisir publicado en abril de 2025.