Was ändert sich durch die neuen, strengeren Regeln für Banküberziehungen?

Diese Änderung wird Millionen Franzosen betreffen. Wie das Finanznachrichtenportal MoneyVox berichtet und die französische Zentralbank gegenüber Le Figaro bestätigte, werden die Regeln für Kontoüberziehungen verschärft. Grund dafür ist eine EU-Richtlinie vom Oktober 2023, die am 3. September durch eine Verordnung des Ministerrats in französisches Recht umgesetzt wurde . „Diese EU-Richtlinie zielt darauf ab, Kreditnehmer besser zu schützen, das Risiko der Überschuldung zu verringern und die Standards auf dem europäischen Verbraucherkreditmarkt stärker zu harmonisieren“, heißt es in der Regierungsmitteilung .

Das Gesetz regelt die Werbung für Verbraucherkredite weiter und verbessert die Informationslage für Kreditnehmer. Es reguliert auch Mikrokredite und Ratenzahlungen , die als Anreiz zur Überschuldung gelten. Besonders wichtig ist, dass mit diesem Gesetz „Dispokredite und Kontoüberziehungen unter die Kategorie Verbraucherkredite fallen“, erklärte die Banque de France gegenüber Le Figaro . „Bisher gelten Dispokredite und Kontoüberziehungen zwar als Kredite, unterliegen aber je nach Laufzeit unterschiedlichen Anforderungen.“

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Konkret bedeutet dies, dass die vorvertragliche Information verbessert wird. „ Der Kunde muss eine klare Darstellung der Kosten, des effektiven Jahreszinses (APR) und der Rückzahlungsbedingungen erhalten“, erklärt die französische Zentralbank . Bis zu einem Betrag von 200 € bleibt das Verfahren unkompliziert. Bei höheren Beträgen muss die Bank den Dispokredit genehmigen, während er bisher automatisch gewährt wurde. Die Bank muss daher „die Kreditwürdigkeit des Kunden prüfen, um sicherzustellen, dass er den Kredit zurückzahlen kann“, präzisiert die französische Zentralbank. Laut MoneyVox muss sie sogar die Kreditdatenbank konsultieren . Diese Verordnung soll am 20. November 2026 in Kraft treten. Bereits vor diesem Datum erteilte Dispokredite „bleiben von den neuen Regelungen unberührt“, so die französische Zentralbank .

„Es wird weniger einfache, selbstverständliche und fast automatische Genehmigungen geben“, erklärte Jérôme Lasserre Capdeville, Dozent an der Universität Straßburg und Autor des Buches „Verbraucherkreditrecht“, gegenüber unseren Kollegen von MoneyVox. „ Überziehungskredite werden dadurch ihren universellen Charakter verlieren. Kunden müssen einen expliziten Antrag stellen, und die Bank muss jedes Mal prüfen, ob sie ihn bewilligt.“ Während die Folgen für vermögendere Personen begrenzt seien, da „die entsprechenden Unterlagen solide sein werden“, so der Experte, seien sie für Geringverdiener deutlich gravierender. Denn bei der Kreditvergabe prüfen Berater in der Regel, ob die monatlichen Fixkosten (Miete, Nebenkosten usw.) 30 % des Nettogehalts nicht übersteigen. „Selbst für jemanden mit einem Jahreseinkommen von 2.000 € kann ein Überziehungskredit von 1.000 € oder gar 500 € unmöglich zu bekommen sein“, erklärt Jérôme Lasserre Capdeville. Dies könnte die Gewohnheiten der Franzosen durcheinanderbringen, da laut einer im April 2025 veröffentlichten Studie von UFC-Que Choisir bereits „45 % der Franzosen mindestens einmal im Jahr ihr Konto überziehen, mit einem durchschnittlichen Überziehungsbetrag von 223 Euro“.