Wie viel Geld sollten Sie auf Ihrem Bankkonto haben?

Ich lese häufig persönliche Finanzblogs, hauptsächlich auf Englisch, weil ich dort interessante Perspektiven zu verschiedenen Themen finde. Vor ein paar Tagen bin ich auf einen Artikel gestoßen, in dem es genau um dieses Thema ging. Ich habe darüber nachgedacht, wie ich im Laufe der Jahre die Art und Weise geändert habe, wie ich mein Bankkonto verwalte.

Als ich mein Berufsleben begann, herrschte in Mexiko eine gewisse Volatilität. Ich habe zwar keine Hyperinflation erlebt, aber ein Umfeld von Wechselkursinstabilität und hohen Zinsen. Ich verdiente wenig und hatte bereits viele Verpflichtungen (ich stand kurz vor meiner Hochzeit und ein Baby war unterwegs).

Jedes Mal, wenn ich bezahlt wurde, habe ich das Geld sofort in einen kurzfristigen Investmentfonds mit täglicher Liquidität überwiesen. Jeden Tag verdiente er ein paar Pesos zusätzlich. Ich habe die verschiedenen Zahlungstermine – Miete, Telefon, Kreditkarte – sorgfältig verwaltet, um rechtzeitig Geld auf mein Bankkonto zu überweisen und diese Zahlungen zu leisten. Ich habe nur den von der Bank geforderten Mindestbetrag hinterlegt.

Das ist keine gute Vorgehensweise. Es ist komplex, die Wahrscheinlichkeit des Scheiterns ist hoch (beispielsweise verpassen Sie möglicherweise die Auszahlungszeit, weil ein Arbeitstreffen länger dauert) und das Leben steckt auch voller Überraschungen (beispielsweise ein unerwartetes Ereignis am Wochenende).

Dennoch habe ich diese Strategie mit einigen Anpassungen (wie etwa dem Vorhalten eines kleinen zusätzlichen Polsters für alle Fälle) mehrere Jahre lang beibehalten. Bis die Zinsen sanken und mein Gehalt stieg, entschädigten die paar Pesos, die ich jeden Monat zusätzlich durch diese Geldverschiebungen „verdiente“, diesen Aufwand nicht mehr.

Als ich die Methode entdeckte, die mich zu meinem Ausgabenplan inspirierte, über den ich hier schon mehrmals gesprochen habe, wurde mir die Freiheit bewusst, die man hat, wenn man einen Monat im Voraus lebt (das Geld, das ich diesen Monat ausgebe, habe ich bereits letzten Monat verdient). Vor allem aber das Gefühl der Überforderung, wenn große, unregelmäßige Ausgaben anfallen (wie etwa Urlaub, jährliche Versicherungszahlungen oder Schulgebühren) und das Geld bereits da ist und problemlos gedeckt werden kann. Man muss es erleben, um es zu verstehen.

Aber das Geld ist nicht auf meinem Bankkonto. Aus Sicherheitsgründen habe ich es eigentlich nie gemocht, ein großes Guthaben darauf zu haben. Wenn jemand meine Karte stiehlt oder klont, wenn mich jemand überfällt und mich zwingt, zum Geldautomaten zu gehen, wird er keinen hohen Kontostand sehen. Es gibt etwas Geld, das sie abheben könnten, aber nicht zu viel. Wenn das passiert, werde ich wirklich wütend sein, aber es wird nichts in meinem Leben ändern.

Jedes Mal, wenn ich bezahlt werde, führe ich einfach meinen Ausgabenplan aus. Zu diesem Zeitpunkt zahle ich Geld auf mein langfristiges Anlagekonto (Altersvorsorge) ein, weil das meine Priorität ist. Ich bezahle zuerst mich selbst.

Ich leiste auch alle meine Zahlungen für den Monat. Ich warte nicht mehr auf das Fälligkeitsdatum jeder Rechnung oder Kreditkarte, um sie zu bezahlen. Ich bezahle einfach alles an einem Tag. Auf diese Weise muss ich für den Rest des Monats nicht darüber nachdenken oder mir Sorgen machen und kann mich auf die Dinge konzentrieren, die in meinem Leben wirklich wertvoll sind.

Den Rest überweise ich auf mein kurzfristiges Anlagekonto und behalte auf meinem Bankkonto den Betrag, den ich für meine monatlichen Barausgaben brauche (was nicht viel ist) und einen zusätzlichen Puffer in Höhe des maximalen automatischen Abbuchungsbetrags, den meine Bank zulässt.

Wie ich bereits bei anderen Gelegenheiten erwähnt habe, verwende ich für Einkäufe und Ausgaben keine Debitkarte. Ich nutze Kredit: So muss ich für die meisten meiner monatlichen Ausgaben kein Bargeld auf meinem Bankkonto haben. Nur für diejenigen, die Bargeld benötigen. Natürlich gehe ich sorgsam damit um und berücksichtige dabei stets meinen Ausgabenplan (und passe ihn gegebenenfalls an).

Das Bankkonto ist für mich lediglich ein Mittel zur Verwaltung meines Geldes. Ich verwende es nicht zum „Sparen“ und ich lasse dort auch nicht gerne Geld liegen, außer für Dinge, die ich in weniger als 24 Stunden (oder an einem Wochenende) brauche. Den Rest meiner Liquidität behalte ich lieber auf meinem kurzfristigen Anlagekonto.

Aber jeder Mensch ist anders. Viele erhalten ihr Gehalt einfach auf ihr Lohnkonto und bewegen das Geld nicht: Sie nutzen ihre Debitkarte zum Einkaufen und bezahlen andere Dinge per Online-Banking. Manche kommen damit gut zurecht, andere nicht.

Wichtig ist, eine Strategie zu haben, die für Sie funktioniert und mit der Sie sich wohl fühlen.